節税 何もしない vs フル活用
iDeCo+NISA+ふるさと納税で何百万違うか【2026】
結論：年収と家族構成だけ入れれば、節税対策ゼロと フル活用 の差を即計算します。
税金を調べたあとに
税金を確認したあと、手取りの余白を作る3つの見方
税率や控除を知るだけでは、毎月の手取り不安は解けません。通知書、控除、固定費を並べ、使ってよいお金を見える化します。
貯めた貯金を、減らしたくない方へ「使ったら貯金が減る」が怖くて、家族との体験まで見送っていませんか？✓三谷FPが、使っていいお金と、守るお金を一緒に整理します。無料相談を予約する→
FP相談で取り戻したいもの：手取りが残らず我慢していた外食、学び、家族の小さな楽しみ。家計全体の優先順位を整理し、手取りの余白を作る順番を一緒に考えます（個別の税効果計算は税理士の独占業務）。
- 手取りの余白を確認
- 控除漏れの不安を整理
- 将来資金へ回す順番を決める
相談者の声
税金を調べた人に近い相談者の声
税金を調べている方は、制度の意味だけでなく、手取りがいくら残るか、控除を見落としていないか、浮いたお金をどこへ回すかまで確認しています。
U.Kさん（30代・男性・会社員）
★★★★★ 年収700万円・制度活用で迷い
「自分の数字に当てはめて初めて、動く順番が分かりました」
扶養、配偶者控除、医療費控除、iDeCo、固定費を同じ表で確認したケース。
M.Sさん（40代・女性・共働き）
★★★★★ 住民税・教育費・手取り不安
「控除より先に、毎月残るお金を見る意味が分かりました」
住民税、保険料、教育費、貯蓄ペースを整理したケース。
T.Hさん（50代・男性・退職前）
★★★★★ 退職金・住民税・老後資金
「税金と老後資金を別々に見ていた不安がつながりました」
退職金、住民税、年金、保険、生活費を年表で見たケース。
※相談内容をもとに個人が特定されない形で要約した例です。実際の提案内容は家計・制度・時期により異なります。
無料相談の流れ
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STEP1. 予約
希望日時を選んで、無料相談を予約します（Google Meet 30分から）。
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STEP2. 収入・控除・固定費の確認
給与、住民税、所得税、扶養、保険料、医療費、固定費を確認します。
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STEP3. 手取りと控除漏れを整理
使える控除、通知書の見方、申告が必要なものを家計への影響と一緒に見ます。
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STEP4. 浮いたお金の使い道を整理
教育費、老後資金、住宅費へどう回すかを決めます。
相談を担当するFP
三谷 望 （みたに のぞむ）
柔らかい雰囲気で、初心者にも分かりやすい丁寧な資産形成のサポートが得意。 税金の判定は税理士、固定費・家計の優先順位はFPと一緒に確認し、手取りの余白を整理します（個別の控除判定・税額計算は税理士の独占業務）。
シミュレータ — タップとスライドで動かす
デフォルト値の根拠（誰でも触らないで動く理由）
シミュレータは公的データのデフォルト値で動きます。あなたが触らなくても、FPが実務で使う水準で計算が始まります。
- 運用利回り 16.5%：eMAXIS Slim 全世界株式(オール・カントリー)の2020年6月-2025年6月の年率平均。NISA成長枠を想定し非課税扱い。※ 2020-2025年は円安+米国株強の好況期で、長期(20-30年)の標準想定は3-5%です。
- インフレ率 1.8%：日銀の物価安定目標2%＋過去10年平均
- 給与カーブ：厚労省「賃金構造基本統計調査 2023」大卒男性年齢別
- 役職定年 55歳 -15%／継続雇用 60歳 -45%／完全リタイア 65歳：厚労省「高年齢者雇用状況等報告」
- 年金月額：厚労省「公的年金財政検証 2024」モデルケース。共働き月28万／片働き月22万／自営業月13万
- 教育費：文科省「子供の学習費調査 2022」＋日本学生支援機構「学生生活調査」
- 生活費：総務省「家計調査 2023」世帯人数別
- 管理費・修繕積立金：国交省「修繕積立金ガイドライン 2024年版」(改定史を読む)
- 固定資産税：物件価格の0.5%/年(新築5年は1/2軽減)
- 住宅ローン金利：data/jutaku-loan-rates.json 2026年6月時点変動0.5%
ここまで読んだあとに
税金を見たあと、手取りから戻したい3つの楽しみ
控除や節税は、知識で終わらせず暮らしに戻して初めて価値があります。浮いたお金を、教育費や老後だけでなく今の楽しみにも分けます。
グラフの読み方 — 直感で見て3秒で判断
- 緑線 = 頭金あり(貯蓄のみ)：今、手元から1,000万円を出して借入を減らす。残りの現金は運用しない前提
- 橙線 = フルローン+投資：頭金分の1,000万円を全世界株式(NISA成長枠)で運用し、物件はフルローンで購入。残高は貯蓄+運用資産の合計を表示
- 横軸ゼロ = 貯蓄+運用資産がともに尽きる年齢。線が下に切れたところが「キャッシュアウト年齢」。途中、現金が不足したら運用資産を取り崩します
- 黄帯 = 教育費フェーズ：各子供の幼〜大学までを重ねて表示
- 縦点線 = 定年/年金開始：収入が大きく変わるポイント
⚠️ 利回りは年により大きく振れます。2020-2025年の好況期 (全世界株5年平均16.5%) が今後30年続く保証はありません。長期想定の3-5%でも動かして、両方のシナリオを見てください。
よくある質問（FAQ）
Q. 頭金は入れるべきですか？
A. 個別事情で変わります。シミュレータで動かすと「フルローン+投資側が長持ち」する場合と「頭金有り側が長持ち」する場合の両方が出ます。決め手は (1) 投資の想定利回り (2) 教育費ピーク年の家計余力 (3) 団信の備え (4) ローン控除の活用度。担当FPと30分で個別検証することを強く推奨します。
Q. 運用利回り 16.5% は現実的ですか？
A. 過去5年(2020-2025)の全世界株式インデックス(eMAXIS Slim オールカントリー)の実勢です。ただしこの期間は円安+米国株強の特殊な好況期で、長期(20-30年)の標準想定は 3-5% です。シミュレータの詳細設定で利回りを下げて、両方のシナリオを必ず見てください。利回り0%(タンス預金)にすれば「頭金を入れずに手元温存」した場合と一致します。
Q. 投資の元本割れリスクは織り込んでいますか？
A. シミュレータは年率一定で複利成長する単純モデルです。実際の運用は年により大きく振れ、最悪時は30-50%下落する可能性があります。リーマンショック・コロナショック級のドローダウン時に教育費ピークや住宅ローン返済が重なると、計画通り取り崩せないリスクがあります。NISA成長枠(年360万・生涯1,800万)で時間分散すれば短期下落の影響は薄まりますが、ゼロにはなりません。
Q. インフレ率はなぜ1.8%がデフォルト？
A. 日銀の物価安定目標が2%、過去10年の実勢が1.5-2.0%帯、IMF予測が1.8-2.2%帯のため中央値を採用しています。詳細設定で0-4%の範囲で動かせます。
Q. 教育費はどのくらいかかる前提？
A. 文科省「子供の学習費調査」ベースで、全公立915万円／中受→国公立1,345万円／中受→私立文1,425万円／幼小から私立2,304万円 (1人あたり生涯総額、現価)。塾・習い事を含みます。
Q. 老後の生活費はどう想定？
A. 総務省家計調査の高齢夫婦無職世帯 月27万円 (住居費含む) を基準にインフレ調整して累計します。マンション保有なら住宅ローン完済後の生活費は減りますが、管理費・修繕積立金・固定資産税は一生続きます。
Q. このシミュレータの誤差は？
A. 単純な前提で計算するため ±20-30% の幅があります。NISA/iDeCo の運用益、住宅ローン控除、配偶者の働き方変化、転職、副業、親からの相続・贈与、出産費用、医療費控除 ...は織り込んでいません。あくまで「相対比較(頭金有り vs フルローン)」の方向感を見るためのツールです。絶対値の精緻化は担当FPと個別に行ってください。
まとめ — 判断に迷ったら、まず触る
マンション購入の最大の罠は「物件選び」ではなく「購入後30年の家計シナリオを描かないまま判断する」ことです。月返済額だけ見て決めると、教育費ピーク・役職定年・年金開始の3つの転換点で家計が詰まります。
このシミュレータは、その3つの転換点を全部織り込んで「何歳で貯蓄がゼロになるか」を見せます。頭金 vs フルローンの判断を、感覚ではなく数字で行うための補助線として使ってください。
判断に確信が持てない場合は、担当FP(三谷 望)と30分の無料相談で個別検証できます。
出典・改訂履歴・免責事項を見る
本シミュレータのデフォルト値は、以下の公式統計を編集部が確認のうえ整理しています（執筆時点）。最新値は必ず各公式サイトでご確認ください。
- 出典: 厚労省 賃金構造基本統計調査 (2023)
- 出典: 厚労省 公的年金財政検証 (2024)
- 出典: 文科省 子供の学習費調査 (2022)
- 出典: 総務省 家計調査 (2023)
- 出典: 国交省 修繕積立金ガイドライン (2024年改定)
- 出典: 日銀 物価安定の目標
最終確認日：
※本シミュレータは2026年6月時点の一般的な情報を簡易計算するものであり、個別の家計・税務・投資判断に代わるものではありません。前提を変えれば結果は変わります。NISA/iDeCo の運用益、住宅ローン控除、転職、副業、相続・贈与、医療費等は織り込んでいません。実行にあたっては必ず公式情報および税理士・FP・銀行員にご相談ください。本シミュレータの結果により生じたいかなる損害についても、当サイトでは責任を負いかねます。