持病があっても入れる保険
引受基準緩和型・無選択型の違いと選び方【2026】

3つの選択肢：緩和型・無選択型・共済

緩和型の告知3〜5項目

商品により異なりますが、典型的な告知項目は以下の通り。

• 過去3ヶ月以内に医師から入院・手術・検査をすすめられたか
• 過去2年以内に入院または手術を受けたか
• 過去5年以内にがん・肝硬変・統合失調症などの診断・治療を受けたか
• 過去5年以内に上皮内がん含む悪性新生物の診断を受けたか
• 現在、入院・手術・検査の予定があるか

すべての項目で「いいえ」なら加入可能。一つでも「はい」があると基本的に申込不可となります。

保険料の上乗せ幅

50歳男性・入院日額5,000円・終身払いで試算。

• 通常型：月額約3,500円
• 引受基準緩和型：月額約5,500〜7,000円（1.5〜2倍）
• 無選択型：月額約9,000〜11,000円（2.5〜3倍）

保険料は割高ですが、「保険料を払ってでも加入する価値があるか」は、貯蓄・治療費見込み・家族の負担で判断します。月額の手取り収入に対する比率（10%以内）も目安。

給付制限期間に注意

緩和型

加入から1年は給付金が半額になる商品が多いです。例：日額5,000円契約 → 加入後1年以内の入院は日額2,500円給付。1年経過後は通常給付に戻ります。

無選択型

加入から2年程度の給付制限がある商品が多く、商品により「告知時点で発症していた病気は対象外」「同一疾病の通算入院日数制限」などの条件付き。約款を必ず確認してください。

加入手順とコツ

1. 通常型で申込み：意外と通る場合がある
2. 断られたら他社の通常型：保険会社により審査基準が異なる
3. 緩和型へ切替え：複数社で告知可否を試す
4. 無選択型を検討：緩和型でも厳しい場合の最終手段
5. 共済で補完：告知が緩いので加入しやすい

シニア期の選択肢

60代以降、持病保有率は急上昇します。シニア期の選択肢を整理しておきましょう。

• 引受基準緩和型終身医療：85歳まで加入可能な商品あり
• 無選択型医療保険：80歳まで加入可
• 葬儀保険（少額短期）：直近3年の入院手術なしで加入可
• 一時払い終身保険：簡易告知で90代まで加入可、相続対策

FAQ

高血圧でも入れますか？

軽度の高血圧（収縮期140台・拡張期90台程度）で投薬コントロールできていれば、通常型で加入できる場合が多いです。重度・合併症ありなら緩和型の検討。

糖尿病でも入れますか？

HbA1c値・治療内容次第。インスリン未使用・コントロール良好なら通常型で加入できる商品があります。インスリン使用なら緩和型・無選択型が中心。

うつ病・精神疾患でも入れますか？

寛解後5年経過で通常型加入可能な商品があります。治療中・服薬中は緩和型でも加入が難しい場合が多いです。専門の医療従事者向け保険を扱う会社にも相談を。

がん経験者でも入れますか？

がん経験者向けの専用商品があります。寛解後一定期間（多くは5年）経過で加入可能、再発カバーが主目的です。完治とみなされる10年経過で通常型に戻れることも。

告知書を正直に書かなくてもバレない？

絶対にNG。診療報酬明細・健康診断結果・医療機関の紹介状から保険会社は確実に把握します。告知義務違反が発覚すると契約解除＋給付なし＋既払保険料の返還もないことが多いです。

まとめ

• 持病ありでも保険には入れる、選択肢は緩和型・無選択型・共済
• まず通常型で申込み、複数社で試してから緩和型へ
• 緩和型の告知3〜5項目は商品ごと異なる、諦めず比較
• 給付制限期間（1〜2年）を必ず確認
• 告知義務違反は絶対NG、契約解除＋給付なしの最悪結果