住宅ローンの「答え合わせ」——金利が動く今、繰り上げ・借り換え・そのままを、わが家の数字で比べませんか

この相談は「教えてもらう場」ではなく、「答え合わせの場」です。変動のままで大丈夫か。繰り上げ返済すべきか、それとも手元に残すか——正解は銀行のランキングではなく、あなたの残債・残期間・貯金の数字の中にあります。それを30分で確認できます。相談だけで終わって構いません。

一馬力で家族を支えているあなたへ

毎月、決まった日に引き落とされていく返済。家族のための家なのに、お金の話は自分ひとりの胸の内——そんな状態が、いちばん消耗します。

実際のご相談で、3回目の面談になって初めて出てきた言葉があります。「一馬力なので、そうでなくなった時が、一番怖い」。住宅ローンの不安の正体は、金利でも残高でもなく、収入が止まった日の家族の暮らしです。だからこの答え合わせは、金利の損得だけでは終わりません。

みなさん、同じ言葉で相談に来られます

IKIGAI TOWNのFP相談に寄せられる、実際の最初の言葉です。

共通しているのは、情報の不足ではありません。「わが家の数字」で比べたことがないことです。

金利＋0.5%は、わが家ではいくらか

たとえば残債3,000万円・残り20年のローンで、金利が0.5%上がった場合の試算例です。

この数字が分かると、選択肢が並べられるようになります。

• そのまま——影響額が家計の余白に収まるなら、慌てる必要はありません
• 借り換え——金利差・残債・残期間・諸費用の4点で、効果が出る条件を確認します
• 繰り上げ返済——利息の節約と引き換えに、手元の現金が減ります。教育費・もしもの備えと並べて判断します

相談の現場から——“答え合わせ”で実際に起きたこと

一般論ではなく、実際の面談で起きたことをご紹介します。

※いずれも実際のご相談をもとにしています。プライバシー保護のため、個人が特定されないよう年代・状況の一部を変更しています。

“答え合わせ”で手に入る3つのこと

• いまのローンの答え合わせ——金利タイプ・団信の範囲・返済額。続けてよいもの、見直すべきものを、プロの目で仕分けします。
• 同世代の資産状況と、私の現在地——同じ年代・同じ家族構成の方と比べて、返済と貯蓄のバランスがどこにいるか分かります。
• 「金利が上がったらいくら」の数字——影響額と、そのときに取れる選択肢（そのまま・借り換え・繰り上げ）が並びます。

持病があっても、夫婦別財布でも、何から話せばいいか分からなくても大丈夫です。みなさん、そこから始めています。

これから借りる方へ

「影響額」が分かった家庭から、夢の話が再開します

不思議なほど順番が決まっています。「金利が上がったらどうしよう」のままでは、夢は出てきません。「上がってもここまで」と数字になった後は、止まらなくなります。

残り30年のローンに身構えていたご夫婦は、影響額が月数千円の範囲だと分かった日、我慢していた家族旅行の計画を再開しました。繰り上げ返済を見直した方は、手元に戻した現金の一部を、子どもの体験の予算にあてています。

数字の安心は、我慢の道具ではありません。相談した方たちが取り戻した「ささやかな贅沢」の一覧→も、ぜひご覧ください。

10年後、どちらの食卓にいますか

金利も、修繕費も、教育費も——最後はぜんぶ「わが家の貯金」から出ていきます。繰り上げ・借り換え・そのまま。一度きりに見える判断にも、答え合わせの余地があります。

よくあるご質問

変動と固定、どちらが正解か教えてもらえますか？

「誰にとっても正しい答え」は存在しないため、断定はしません。代わりに、あなたの残債・残期間・貯金・収入の安定度で、金利が上がった場合の影響額を数字にします。数字になれば、わが家の答えは自然に決まります。

繰り上げ返済はした方がいいですか？

実際のご相談では「繰り上げしすぎて手元の現金がなくなり、後悔した」という声もあります。利息の節約額と、手元に残す安心・教育費・運用に回す選択肢を並べて比較します。繰り上げ一択ではありません。

おすすめの銀行を紹介されますか？

特定の銀行をおすすめする場ではありません。借り換えの効果が出る条件（金利差・残債・残期間・諸費用）をあなたの数字で確認し、比較の軸をお渡しします。

強引な勧誘はありませんか？

しつこい勧誘は一切ありません。ご希望がない限り、金融商品のご提案はいたしません。“答え合わせ”だけで終わって構いません。

なぜ無料で相談できるのですか？

IKIGAI TOWN（運営: スペシャリスト・ドクターズ株式会社／経済産業省 J-Startup 選定企業）が提携する金融機関等と契約し、運営費をそちらから受け取る仕組みのためです。ご相談者さまの相談料は何度でも無料です。だから、相談だけで終わって大丈夫です。

家族と一緒に参加できますか？

ご夫婦・親子での同席を歓迎しています。住まいのお金の決定は、ご家族の話だからです。おひとりで参加された場合も、整理した内容はご家族にそのまま見せられる形でお渡しします。