新NISAシミュレーション【2026】
月額・利回り・取崩しまで1画面で計算
月3.3万円×20年×年5%＝約1,355万円（運用益635万円が非課税）
目次（13セクション＋FAQ）
シミュレーターの使い方
上部のタブで「① 積立」と「② 取崩し」を切り替えられます。プリセットボタンを押すと、代表的なインデックス商品の想定利回りが即時反映されます。数値を変えると結果もリアルタイムで更新されます。
積立シミュレーターの入力項目
- 毎月の積立額：つみたて投資枠の上限は月10万円（年120万円）
- 積立期間：5年〜30年の範囲で設定
- 想定利回り（年率）：プリセットから選ぶか、手動で入力
取崩しシミュレーターの入力項目
- 運用資産の総額：積立完了後の資産額を入力
- 毎月の取崩し額：生活費の不足分など
- 想定利回り（年率）：取崩し中も運用を続ける前提
結果には「最終資産額」「運用益（非課税分）」「資産寿命（何歳まで持つか）」が表示されます。
想定利回りの目安
シミュレーションの精度は「想定利回り」の設定で大きく左右されます。以下は、主要なインデックス商品の過去実績に基づく目安です。
| 商品 | 想定利回り（年） | 変動の目安 | 使いどころ |
|---|---|---|---|
| オルカン（全世界株式） | 4〜6% | 最大下落 -30%程度 | コア資産・長期ほったらかし |
| S&P500 | 6〜8% | 最大下落 -40%程度 | 米国にベット・積立の王道 |
| FANG+ | 10%前後（高変動） | 最大下落 -50%超 | サテライト（20〜30%上限） |
| 保守的ポートフォリオ | 3%前後 | 最大下落 -15%程度 | 株式6：債券4など |
過去20年の実績はあくまで参考値であり、将来の利回りを保証するものではありません。シミュレーションでは「楽観」「中立」「保守」の3パターンを試しておくと、想定外の結果にも備えやすくなります。
新NISAの基本構造：つみたて投資枠と成長投資枠
2024年から始まった新NISAは、旧つみたてNISA・旧一般NISAを統合した非課税投資制度です。2つの投資枠を併用できる点が最大の特徴です。
| 項目 | つみたて投資枠 | 成長投資枠 |
|---|---|---|
| 年間投資上限 | 120万円 | 240万円 |
| 生涯非課税限度額 | 合計1,800万円（うち成長投資枠は1,200万円まで） | |
| 非課税期間 | 無期限 | |
| 対象商品 | 金融庁指定の投資信託・ETF | 上場株式・投資信託・ETF等（一部除外あり） |
| 売却後の枠 | 翌年に買付額ベースで復活 | |
つみたて投資枠だけでも月10万円×15年＝1,800万円で生涯枠を使い切れます。成長投資枠は個別株やアクティブファンドにも使えるため、コア（つみたて）＋サテライト（成長）の組み合わせが王道です。
複利の仕組みと72の法則
積立投資のリターンを大きく左右するのが複利効果です。複利とは「運用益にもさらに利息がつく」仕組みで、運用期間が長いほど加速度的に資産が膨らみます。
72の法則：資産が2倍になる年数を暗算する
「72÷年利回り(%)＝資産が2倍になるまでの年数」という簡易公式です。
| 年利回り | 2倍になるまでの年数 | 100万円が200万円になる期間 |
|---|---|---|
| 3% | 約24年 | 41歳で始めれば65歳 |
| 5% | 約14.4年 | 50歳で始めれば64歳 |
| 7% | 約10.3年 | 55歳で始めれば65歳 |
| 10% | 約7.2年 | 58歳で始めれば65歳 |
この法則を覚えておくと、シミュレーション結果を直感的に検算できます。たとえば「年5%で20年運用すると元本の約2.65倍」という結果は、14.4年で2倍→残り5.6年でさらに増える、と確認できます。
月額別シミュレーション比較表
「月にいくら積み立てると、どれだけ貯まるのか」を一覧で比較します。想定利回りは年5%（オルカン中立シナリオ）で統一しています。
| 月額 | 10年後 | 20年後 | 30年後 | 元本合計 | 30年後の運用益 |
|---|---|---|---|---|---|
| 1万円 | 約155万円 | 約411万円 | 約832万円 | 360万円 | 約472万円 |
| 3万円 | 約465万円 | 約1,233万円 | 約2,497万円 | 1,080万円 | 約1,417万円 |
| 5万円 | 約776万円 | 約2,055万円 | 約4,161万円 | 1,800万円 | 約2,361万円 |
| 10万円 | 約1,553万円 | 約4,110万円 | —（枠上限） | — | — |
月10万円の場合、15年（1,800万円）で生涯非課税限度額に達します。その後も運用を続ければ、15年目以降は追加投資なしでも複利で資産が増え続けます。
ポイント：月3万円でも30年続ければ約2,500万円。「老後2,000万円問題」は月3万円の積立で解決できる計算です。
運用期間が結果に与える影響
積立投資では「いくら積み立てるか」と同じくらい「いつ始めるか」が重要です。月3万円・年利5%を前提に、開始年齢ごとの65歳時点の資産額を比較します。
| 開始年齢 | 運用期間 | 元本合計 | 65歳時点の資産額 | 運用益 |
|---|---|---|---|---|
| 25歳 | 40年 | 1,440万円 | 約4,574万円 | 約3,134万円 |
| 30歳 | 35年 | 1,260万円 | 約3,410万円 | 約2,150万円 |
| 35歳 | 30年 | 1,080万円 | 約2,497万円 | 約1,417万円 |
| 40歳 | 25年 | 900万円 | 約1,787万円 | 約887万円 |
| 45歳 | 20年 | 720万円 | 約1,233万円 | 約513万円 |
| 50歳 | 15年 | 540万円 | 約802万円 | 約262万円 |
25歳開始と50歳開始では、同じ月3万円でも65歳時点の資産に約3,770万円の差がつきます。元本差は900万円ですが、複利効果の差が2,870万円にもなります。「早く始める」ことが最大の武器です。
年代別おすすめ積立プラン
年代ごとにリスク許容度・投資期間・ライフイベントが異なるため、最適な積立プランも変わります。
20〜30代：攻めの長期積立
- 投資期間が30年以上あるため、株式100%でも暴落を回復できる時間がある
- つみたて投資枠でオルカンまたはS&P500に集中投資が王道
- 月1〜3万円でも早期開始の複利効果は絶大
40代：バランス重視の加速期
- 住宅ローン返済・教育費と並行するため、無理のない金額設定が重要
- つみたて投資枠＋成長投資枠を併用し、年間投資額を引き上げる
- 株式7：債券3 程度のバランスも選択肢
50代：出口を見据えた安定運用
- 退職金・年金受給までの期間を逆算し、取崩し開始時期を設計
- 株式比率を段階的に下げ、債券・バランス型ファンドの割合を増やす
- 成長投資枠で高配当株・REITを組み合わせ、インカム収入を確保する戦略も
60代以降：取崩しフェーズ
- 新NISAの非課税メリットを活かしながら、4%ルールで計画的に取り崩す
- 生活費の不足分のみ取り崩し、残りは運用継続
- 医療費・介護費の予備資金は別枠で確保しておく
4%ルールとは？取り崩しの基本
4%ルールは、米国トリニティ大学の研究（通称トリニティ・スタディ）に基づく取崩し戦略です。株式50%＋債券50%のポートフォリオで、資産の4%を毎年取り崩しても30年間は資産が枯渇しない確率が約95%だったという研究結果に基づいています。
4%ルールの計算例
| 65歳時点の資産 | 年間取崩し額（4%） | 月額換算 | 95歳まで（30年）の見通し |
|---|---|---|---|
| 1,500万円 | 60万円 | 約5.0万円 | 高確率で枯渇しない |
| 2,000万円 | 80万円 | 約6.7万円 | 高確率で枯渇しない |
| 3,000万円 | 120万円 | 約10.0万円 | 高確率で枯渇しない |
| 5,000万円 | 200万円 | 約16.7万円 | 高確率で枯渇しない |
日本で4%ルールを適用する際の注意点：
- 為替リスク：外国株式中心のポートフォリオでは円高時に実質利回りが低下する
- インフレ調整：取崩し額を毎年インフレ率分だけ増額する必要がある
- 長寿リスク：日本の平均寿命は米国より長いため、30年以上のシミュレーションが安全
- 税金：新NISAの非課税枠内であれば取崩し益にも税金がかからない
新NISAとiDeCoの併用戦略
老後資金の形成には、新NISAとiDeCo（個人型確定拠出年金）の併用が有効です。それぞれの特徴を理解し、使い分けることで節税効果を最大化できます。
| 比較項目 | 新NISA | iDeCo |
|---|---|---|
| 税制メリット | 運用益が非課税 | 掛金が全額所得控除＋運用益非課税 |
| 年間上限 | 360万円 | 14.4万〜81.6万円（職業別） |
| 引き出し | いつでも可能 | 原則60歳まで不可 |
| 受取時の課税 | 非課税 | 退職所得控除または公的年金等控除 |
| 口座開設 | 1人1口座 | 1人1口座 |
併用の優先順位の考え方
- まず iDeCo の上限まで：所得税・住民税の節税効果が即効性あり（年収500万円・会社員で年間約2.7万円の節税）
- 次に新NISAのつみたて投資枠：流動性を確保しつつ、非課税で長期運用
- 余裕があれば成長投資枠：個別株やアクティブファンドで上乗せ
ただし、住宅購入や教育費など60歳前に大きな出費が見込まれる場合は、iDeCoに入れすぎると資金が拘束されるため、新NISAを優先する方が合理的です。
暴落時のシミュレーション：下落耐性を確認する
積立投資で最も怖いのが「暴落時に積立をやめてしまうこと」です。過去の主要な暴落を振り返り、積立継続がどのような結果をもたらしたかを確認します。
| 暴落イベント | 最大下落率 | 回復までの期間（S&P500） | 積立継続の結果 |
|---|---|---|---|
| ITバブル崩壊（2000年） | 約-49% | 約7年 | 安値で多く買えた分、回復後のリターンが拡大 |
| リーマンショック（2008年） | 約-57% | 約5.5年 | 底値で買い続けた投資家は2013年以降に大きく利益 |
| コロナショック（2020年） | 約-34% | 約5か月 | ほぼ全員が短期間で回復 |
暴落を乗り越えるためのチェックリスト
- 生活防衛資金（6か月〜1年分の生活費）は投資に回さず別枠で確保しているか
- 投資額は「最悪ゼロになっても生活に支障がない金額」か
- ポートフォリオ全体が株式100%に偏っていないか（債券・現金を一定割合保有）
- 積立設定を「自動引き落とし」にして、感情に左右されない仕組みを作っているか
出口戦略：いつ・どう売るか
新NISAは非課税期間が無期限のため「いつ売るか」の判断が重要です。出口戦略は大きく3つのパターンに分けられます。
パターン1：定額取崩し
毎月一定額を取り崩す方法。生活費の補填に適しており、計画が立てやすい反面、相場下落時に多くの口数を売ることになります。
パターン2：定率取崩し（4%ルール）
資産残高の一定割合を取り崩す方法。相場が好調なときは取崩し額が増え、不調なときは減るため、資産寿命が延びやすい特徴があります。
パターン3：必要額取崩し
年金や他の収入で不足する分だけ取り崩す方法。無駄な売却を避けられますが、支出の変動に合わせた柔軟な管理が必要です。
| 取崩しパターン | メリット | デメリット | 向いている人 |
|---|---|---|---|
| 定額取崩し | 計画が立てやすい | 下落時に多く売る | 年金＋αを毎月安定確保したい人 |
| 定率取崩し | 資産寿命が延びやすい | 収入が変動する | 柔軟に対応できる人 |
| 必要額取崩し | 無駄な売却がない | 管理が煩雑 | 他の収入源がある人 |
いずれのパターンでも、新NISAの枠内で売却すれば利益に税金がかかりません。特定口座の資産がある場合は、NISA枠外の課税口座から先に取り崩す方が税負担を抑えられます。
よくある失敗パターンと対策チェックリスト
新NISAでの資産形成でよく見られる失敗パターンと、その対策を整理します。
失敗1：暴落時にパニック売りする
対策：生活防衛資金を確保し、自動積立設定を解除しない。下落は「安く買えるバーゲンセール」と捉える。
失敗2：利回りの高い商品に集中投資する
対策：コア・サテライト戦略を採用し、ハイリスク商品はポートフォリオの20〜30%以内に抑える。
失敗3：短期で売買を繰り返す
対策：新NISAの売却枠は翌年に復活するが、複利効果を最大化するには長期保有が原則。頻繁な売買は機会損失を生む。
失敗4：生活費を削って無理な積立をする
対策：手取り収入の10〜20%を目安とし、余剰資金で投資する。生活が苦しくなると積立を中断してしまい、長期投資のメリットが失われる。
失敗5：出口戦略を考えずに積み立てる
対策：「何歳から」「いくらずつ」取り崩すかを、積立開始時にシミュレーションしておく。FP相談で取崩し計画を設計するのも有効。
新NISA開始前の準備チェックリスト
これから新NISAを始める方は、以下のチェックリストを順番に確認してください。
- 生活防衛資金の確保：最低6か月分の生活費を普通預金に確保しているか
- 高金利の借入がないか：リボ払い・カードローン（年15%前後）があれば、投資より返済を優先
- 証券口座の開設：ネット証券（SBI証券・楽天証券など）でNISA口座を開設済みか
- 投資方針の決定：つみたて投資枠のみ使うか、成長投資枠も併用するか
- 商品の選択：コア商品（オルカン or S&P500）を決めたか
- 月額の設定：手取り収入の10〜20%以内で無理のない金額を設定したか
- 自動積立の設定：毎月自動引き落としを設定し、手動買付を避ける
- リバランスのルール：年1回、資産配分が目標から大きくずれたら調整するルールを決めたか
- 出口戦略の検討：何歳から取崩しを始めるか、取崩し方法を決めたか
- iDeCoとの併用検討：所得控除メリットを得るためにiDeCoも始めるか検討したか
よくある質問（FAQ）
- 新NISAのシミュレーションで想定利回りは何%にすべきですか？
- 全世界株式（オルカン）なら年4〜6%、S&P500なら年6〜8%が過去実績に基づく目安です。ただし将来のリターンを保証するものではないため、保守的に3〜5%で試算しておくと安心です。
- 新NISAの非課税枠1,800万円を使い切るには月いくら必要ですか？
- つみたて投資枠（年120万円）だけなら月10万円×15年で1,800万円に達します。成長投資枠（年240万円）も併用すれば最短5年で枠を埋められますが、無理のないペースで積み立てることが重要です。
- 4%ルールとは何ですか？本当に資産は枯渇しませんか？
- 4%ルールは米国トリニティ大学の研究に基づき、資産の4%を毎年取り崩しても30年間は枯渇しない確率が高いとされる指針です。ただし為替・インフレ・市場環境により結果は変わるため、定期的な見直しが必要です。
- NISAとiDeCoはどちらを優先すべきですか？
- 所得控除による節税効果を重視するならiDeCoが有利ですが、60歳まで引き出せない制約があります。流動性を重視するならNISA優先が合理的です。両方併用が理想ですが、家計状況に応じてFPに相談すると最適配分が分かります。
- 暴落が来たら積立をやめるべきですか？
- いいえ。暴落時こそ安値で多くの口数を買えるため、長期的にはリターンが改善する傾向があります（ドルコスト平均法の効果）。過去のデータでは、リーマンショック直後に積立を継続した投資家は5年以内に元本を回復しています。
- 72の法則とは何ですか？
- 72÷年利回り(%)＝資産が2倍になるまでの年数、という複利計算の簡易公式です。たとえば年利5%なら72÷5＝約14.4年で元本が2倍になります。積立シミュレーションの結果を直感的に検算するのに便利です。
老後資金を調べている本当の理由は、「老後も自分らしく暮らせるか」の不安かもしれません
老後資金を調べている方の多くは、単に「いくら必要か」を知りたいだけではありません。本当に知りたいのは、老後も自分らしく暮らせるか、家族に迷惑をかけずに済むかです。
背景には、次のような不安や想いがある場合があります。
- 年金＋退職金＋貯蓄で老後を乗り切れるか
- 医療費・介護費が膨らんでも対応できるか
- 住居をどうするか(住み替え・リフォーム・リースバック)
- 子どもに金銭的負担をかけずに済むか
- 趣味・旅行・家族との時間を諦めずに済むか
FP相談では、これらを一枚に整理し、ご家族の状況に合った優先順位を一緒に考えます。
老後の暮らしは、お金の準備で「選択肢」が決まります
老後の暮らしは、貯蓄額だけで決まるものではありません。どこに住むか、どのように働くか、何を続けるか、誰と過ごすかを選べる余裕があるかどうかで、暮らしの質が大きく変わります。
不安で過剰に節約するのではなく、自分たちらしい老後を選べるように、年金・退職金・運用・保険を一緒に整理しましょう。
無料相談で確認できること
老後の必要資金試算
住居費・食費・医療費・介護費・娯楽費まで含めて、老後の月々支出を試算します。
年金・退職金の確認
年金・退職金・企業年金の見込み額と受け取り方を整理します。
NISA・iDeCo の活用
現役時代の積立で老後資金を効率的に作る方法を整理します。
取り崩しシミュレーション
何歳まで貯蓄が持つか、毎月いくらまで取り崩せるかを試算します。
住居・介護の準備
老後の住まい(住み替え・リフォーム・施設入居)・介護費の備えを整理します。
老後資金は、貯蓄額より「暮らし方の選択肢」で決まります
老後の準備は、貯蓄額の大きさだけで判断するものではありません。住み方・働き方・家族との関係・健康まで含めて、自分たちらしい老後を選べる準備を整えることが大切です。
年金生活でも、貯金が長持ちする取り崩し設計に整える Google Meet 30分から ／ 何度でも無料 ／ 営業電話なし
老後資金を調べたあとに
老後のお金を調べたあと、安心して暮らし続けるために見る3つのこと
年金額だけを見ても、医療費、介護費、住み替え、趣味や旅行の余白は分かりません。働き続ける不安を、必要額と時期に分けて整理します。
貯めた貯金を、減らしたくない方へ「もらい損ねた給付金」の分が、結局あなたの貯金から出ていませんか？✓亀山FPが、使っていいお金と、守るお金を一緒に整理します。無料相談を予約する→
FP相談で取り戻したいもの：老後も、行きたかった旅や趣味を「贅沢だから」で消さない安心。不足額を怖がるだけでなく、使ってよいお金と守るお金に分けます。
- 働き続ける不安を金額と時期に分ける
- 医療・介護費の備えを残す
- 趣味や旅行に使えるお金を決める
相談者の声
老後資金を調べた人に近い相談者の声
老後資金を調べている方は、年金額だけでなく、いつまで働くか、医療・介護費、楽しみに使えるお金を残せるかまで確認しています。
K.Tさん（50代・男性・会社員）
★★★★★ 退職時期・年金・住宅ローン
「いつまで働くかを、不安ではなく数字で決められました」
年金見込額、退職金、住宅ローン、老後生活費を年表にしたケース。
M.Nさん（60代・女性・夫婦）
★★★★★ 医療費・介護費・旅行の余白
「節約だけの老後ではなく、使ってよいお金も見えました」
医療費、介護費、趣味旅行費、生活防衛資金を分けたケース。
S.Iさん（50代・女性・単身）
★★★★★ 一人老後・住まい・働き方
「漠然とした不安が、住まいと毎月の必要額に分かれました」
住居費、年金、働き方、貯蓄ペースを整理したケース。
※相談内容をもとに個人が特定されない形で要約した例です。実際の提案内容は家計・制度・時期により異なります。
無料相談の流れ
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STEP1. 予約
希望日時を選んで、無料相談を予約します（Google Meet 30分から）。
-
STEP2. 年金・資産・生活費の確認
年金見込額、退職金、貯蓄、住宅費、毎月の生活費を確認します。
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STEP3. 医療・介護・楽しみの予算を整理
不足額だけでなく、病気、介護、旅行や趣味に使える余白も見ます。
-
STEP4. いつまで働くかと使ってよいお金を整理
働き方、取り崩し、保険、住み替えの順番を確認します。
相談を担当するFP
亀山 功一 （かめやま こういち）
「NISA・iDeCoの基礎」から「住宅購入を見据えたライフプラン作成」まで丁寧に寄り添いサポート。 年金・医療費・介護費・楽しみの予算を同じ年表で整理します。
安心してご相談いただくために
なぜ無料なの？
金融機関からの契約手数料で運営しております。お客さまには相談に関する料金負担が一切ございませんので安心してご相談ください。
- すべてウェブ相談です。パソコン・スマホから、全国どこでもご相談いただけます（来店不要）。
- 気軽にご相談ください。ちょっとした悩みを話して聞いてもらうだけでもOKです。
「相談しようと思っていた時に、いいきっかけだった」という声もよくいただきます。
ここまで読んだあとに
老後資金を見たあと、行きたかった場所を残す3つの体験
老後のお金は、不足を怖がるだけだと我慢の計画になります。守るお金と使ってよいお金を分け、旅や趣味を消さない見通しにします。
出典・改訂履歴・免責事項を見る
本ページの制度概要・要件・税率は、以下の公式情報を編集部が確認のうえ整理しています（執筆時点）。最新かつ正確な情報は必ず各公式サイトでご確認ください。FPは記事を直接監修してはおらず、関連テーマでご相談を受けるFPとしてご紹介しています。
最終確認日：2026年5月15日
※本記事は2026年5月時点の一般的な情報であり、個別の税務・経営・法務相談に代わるものではありません。各制度の適用要件・税額は個人の状況により異なります。実行にあたっては、必ず公式情報および税理士・社労士・FP・弁護士など専門家にご相談ください。本記事の情報により生じたいかなる損害についても、当サイトでは責任を負いかねます。
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