つみたて投資枠 完全ガイド【2026】
月いくら積立？おすすめ商品と始め方
つみたて投資枠（年120万円）は金融庁基準の低コスト投信のみが対象。月3万円〜10万円で何が買えるか、オルカン／S&P500の選び方、クレカ積立の還元、ボーナス設定まで家計の専門家が解説。
結論ボックス
- つみたて投資枠は年120万円（月10万円）・金融庁基準の低コスト投信のみ
- 迷ったらオルカン or S&P500 を月3〜10万円が基本形
- クレカ積立で月5〜10万円まで還元、SBI/楽天の経済圏選びがカギ
- 女性・共働き世帯は月3.3万円（年40万円）から始めると続きやすい
つみたて投資枠とは｜月10万円×40年で元本4,800万円の非課税枠
つみたて投資枠は、新NISAのうち長期・積立・分散に適した投資信託・ETFのみを対象とする枠です。年120万円（月10万円）・生涯1,800万円まで、運用益にかかる約20.315%の税金がゼロになります。
金融庁が設定した基準は厳しく、信託報酬が一定以下・販売手数料ゼロ・毎月分配型を除外など、長期で不利にならない商品だけが残されています。結果として、約280本のインデックスファンドとバランス型ファンドが並ぶだけのシンプルな世界です。
月いくら積み立てる？年代別の目安
| 年代・家計 | 無理のない月額 | 20年後の元本 | 年5%運用での概算 |
|---|---|---|---|
| 20代・独身 | 月2〜3万円 | 480〜720万円 | 約820〜1,230万円 |
| 30代・共働き | 月5〜7万円 | 1,200〜1,680万円 | 約2,055〜2,880万円 |
| 40代・子育て | 月3.3〜5万円 | 792〜1,200万円 | 約1,355〜2,055万円 |
| 50代・教育費後 | 月10万円（上限） | 2,400万円 | 約4,110万円 |
おすすめ商品トップ5（2026年）
| 商品 | 指数 | 信託報酬 | 純資産額 |
|---|---|---|---|
| eMAXIS Slim 全世界株式（オルカン） | MSCI ACWI | 年0.05775% | 5兆円超 |
| eMAXIS Slim 米国株式（S&P500） | S&P500 | 年0.09372% | 6兆円超 |
| 楽天・オールカントリー | MSCI ACWI | 年0.0561% | 増加中 |
| SBI・V・S&P500 | S&P500 | 年0.0938% | 2兆円超 |
| たわらノーロード先進国株式 | MSCI KOKUSAI | 年0.09889% | 1兆円超 |
信託報酬は0.1%未満が主流。純資産額が大きいほど運用の安定性・コスト低減の恩恵を受けやすくなります。
クレカ積立で還元を上乗せする
SBI証券（三井住友カード）・楽天証券（楽天カード）は、クレカ積立で月5万〜10万円まで0.5〜2%の還元を受けられます。年間で数千〜数万円の"見えないリターン"です。
| 証券会社 | 対応カード | 上限 | 還元率（目安） |
|---|---|---|---|
| SBI証券 | 三井住友カード | 月10万円 | 0.5〜3.0%（カード種類による） |
| 楽天証券 | 楽天カード | 月10万円 | 0.5〜1.0% |
| マネックス証券 | dカード等 | 月10万円 | 1.1% |
※ 還元率・上限は2026年時点の代表例。変更される場合があります。
ボーナス設定で年120万円を満額埋める
月10万円の積立では年120万円ですが、ボーナス月のみ増額する「ボーナス設定」「増額設定」を使うと、年の途中から始めても満額を埋められます。
例：年初に口座開設が7月になった場合でも、7月以降の6か月で年120万円を埋めるなら、6月積立20万円＋それ以外の月16.7万円で配分可能です。
続けるコツと注意点
- 相場下落時こそ積立継続：安く買える絶好のタイミング
- 口座を見る頻度を月1回に：日々チェックすると狼狽売りしやすい
- 引き出しは"目標達成時"だけ：途中解約は複利の恩恵を失う
- 家計が苦しくなったら減額：停止より減額で継続することが大事
よくある質問（FAQ）
Q1. つみたて投資枠は月いくらから始められますか？
多くの証券会社で月100円から始められます。実務的には家計の余裕を見て月1万円〜月10万円の範囲で設定するのが一般的で、月3.3万円（年40万円）から始める共働き世帯が増えています。
Q2. おすすめ商品は何ですか？
eMAXIS Slim 全世界株式（オルカン）または eMAXIS Slim 米国株式（S&P500）が定番です。信託報酬0.1%未満で、長期積立の王道。楽天・オールカントリーやSBI・V・S&P500も同等の選択肢です。
Q3. 積立NISA（旧制度）の残高はどうなりますか？
旧つみたてNISAの残高は、20年の非課税期間終了まで旧制度下で保有できます。新NISAとは別枠で、売却後に新NISA枠に移すか、そのまま非課税期間終了を待つ選択になります。
Q4. クレカ積立の還元ポイントは課税されますか？
カード還元ポイントは一時所得等として扱われますが、年間50万円の特別控除内に収まる家庭がほとんどで、実質非課税です。NISA内の運用益とは別物で、NISAの非課税特典にも影響しません。
Q5. 途中で増額・減額できますか？
できます。多くの証券会社で翌月分からオンラインで変更可能。相場下落時に減額するより、金額を下げて続けるほうが長期では有利になりやすい傾向があります。
