介護 在宅 vs 施設 シミュレータ
5年で何百万違うか即計算【2026】
結論：介護対象者の年齢と要介護度だけ入れれば、在宅 vs 施設の累計費用差を即計算します。
介護費を調べたあとに
親の介護費を調べたあと、家族で抱え込みすぎないために見る3つのこと
介護は制度の対象だけでなく、親の年金、自分の生活費、通院や見守りの負担で家族のしんどさが変わります。先に数字で分けておくと、話し合いが進みます。
貯めた貯金を、減らしたくない方へ「節約しているのに貯金が増えない」——どこから漏れているか、見えていますか？✓中尾FPが、使っていいお金と、守るお金を一緒に整理します。無料相談を予約する→
FP相談で取り戻したいもの：介護で削ってきた自分の休息と、親と普通に話せる時間。介護費と自分の生活費を同じ表に置き、疲れ切る前に分担を決めます。
- 通院・見守りにかかるお金と時間を見る
- 自分の生活費が圧迫されないか確認
- 施設・在宅・介護休業を家族で比べる
相談者の声
介護費を調べた人に近い相談者の声
介護費を調べている方は、親の費用だけでなく、自分の生活費や通院・見守りの時間まで圧迫されないかを確認しています。
H.Mさん（50代・女性・会社員）
★★★★★ 親の通院・仕事との両立
「介護費だけでなく、自分の生活が崩れない形で考えられました」
親の年金、介護保険、通院付き添い、仕事の調整を一枚にしたケース。
S.Tさん（40代・男性・共働き）
★★★★★ 遠距離介護・見守り費用
「帰省や見守りを気合いで抱えず、費用として見られました」
見守り機器、交通費、兄弟分担、親の資産を整理したケース。
N.Aさん（60代・女性）
★★★★★ 施設費・在宅介護・相続前の準備
「施設か在宅かを、感情だけでなく数字で話せました」
施設費、在宅サービス、親の住まい、家族負担を比較したケース。
※相談内容をもとに個人が特定されない形で要約した例です。実際の提案内容は家計・制度・時期により異なります。
無料相談の流れ
-
STEP1. 予約
希望日時を選んで、無料相談を予約します（Google Meet 30分から）。
-
STEP2. 親と自分の家計を分けて確認
親の年金・貯蓄、自分の生活費、通院や見守りの負担を確認します。
-
STEP3. 介護保険と家族負担を整理
在宅、施設、通院、見守り、兄弟分担を費用と時間で並べます。
-
STEP4. 疲れ切る前の分担と備えを整理
窓口、必要書類、家族会議、介護費の見通しを整理します。
相談を担当するFP
中尾 紀子 （なかお のりこ）
医療業界出身の視点から、公的制度を上手に活用した日常に寄り添う資産形成をご提案いたします。 介護費と自分の生活費を切り分けて整理します。
シミュレータ — タップとスライドで動かす
デフォルト値の根拠（誰でも触らないで動く理由）
シミュレータは公的データのデフォルト値で動きます。あなたが触らなくても、FPが実務で使う水準で計算が始まります。
- 運用利回り 16.5%：eMAXIS Slim 全世界株式(オール・カントリー)の2020年6月-2025年6月の年率平均。NISA成長枠を想定し非課税扱い。※ 2020-2025年は円安+米国株強の好況期で、長期(20-30年)の標準想定は3-5%です。
- インフレ率 1.8%：日銀の物価安定目標2%＋過去10年平均
- 給与カーブ：厚労省「賃金構造基本統計調査 2023」大卒男性年齢別
- 役職定年 55歳 -15%／継続雇用 60歳 -45%／完全リタイア 65歳：厚労省「高年齢者雇用状況等報告」
- 年金月額：厚労省「公的年金財政検証 2024」モデルケース。共働き月28万／片働き月22万／自営業月13万
- 教育費：文科省「子供の学習費調査 2022」＋日本学生支援機構「学生生活調査」
- 生活費：総務省「家計調査 2023」世帯人数別
- 管理費・修繕積立金：国交省「修繕積立金ガイドライン 2024年版」(改定史を読む)
- 固定資産税：物件価格の0.5%/年(新築5年は1/2軽減)
- 住宅ローン金利：data/jutaku-loan-rates.json 2026年6月時点変動0.5%
ここまで読んだあとに
介護費を見たあと、自分まで削り切らないための3つの体験
親を大切にするほど、自分の休息や家族との時間を後回しにしがちです。介護費と分担を数字で分け、自分の暮らしも守ります。
グラフの読み方 — 直感で見て3秒で判断
- 緑線 = 頭金あり(貯蓄のみ)：今、手元から1,000万円を出して借入を減らす。残りの現金は運用しない前提
- 橙線 = フルローン+投資：頭金分の1,000万円を全世界株式(NISA成長枠)で運用し、物件はフルローンで購入。残高は貯蓄+運用資産の合計を表示
- 横軸ゼロ = 貯蓄+運用資産がともに尽きる年齢。線が下に切れたところが「キャッシュアウト年齢」。途中、現金が不足したら運用資産を取り崩します
- 黄帯 = 教育費フェーズ：各子供の幼〜大学までを重ねて表示
- 縦点線 = 定年/年金開始：収入が大きく変わるポイント
⚠️ 利回りは年により大きく振れます。2020-2025年の好況期 (全世界株5年平均16.5%) が今後30年続く保証はありません。長期想定の3-5%でも動かして、両方のシナリオを見てください。
よくある質問（FAQ）
Q. 頭金は入れるべきですか？
A. 個別事情で変わります。シミュレータで動かすと「フルローン+投資側が長持ち」する場合と「頭金有り側が長持ち」する場合の両方が出ます。決め手は (1) 投資の想定利回り (2) 教育費ピーク年の家計余力 (3) 団信の備え (4) ローン控除の活用度。担当FPと30分で個別検証することを強く推奨します。
Q. 運用利回り 16.5% は現実的ですか？
A. 過去5年(2020-2025)の全世界株式インデックス(eMAXIS Slim オールカントリー)の実勢です。ただしこの期間は円安+米国株強の特殊な好況期で、長期(20-30年)の標準想定は 3-5% です。シミュレータの詳細設定で利回りを下げて、両方のシナリオを必ず見てください。利回り0%(タンス預金)にすれば「頭金を入れずに手元温存」した場合と一致します。
Q. 投資の元本割れリスクは織り込んでいますか？
A. シミュレータは年率一定で複利成長する単純モデルです。実際の運用は年により大きく振れ、最悪時は30-50%下落する可能性があります。リーマンショック・コロナショック級のドローダウン時に教育費ピークや住宅ローン返済が重なると、計画通り取り崩せないリスクがあります。NISA成長枠(年360万・生涯1,800万)で時間分散すれば短期下落の影響は薄まりますが、ゼロにはなりません。
Q. インフレ率はなぜ1.8%がデフォルト？
A. 日銀の物価安定目標が2%、過去10年の実勢が1.5-2.0%帯、IMF予測が1.8-2.2%帯のため中央値を採用しています。詳細設定で0-4%の範囲で動かせます。
Q. 教育費はどのくらいかかる前提？
A. 文科省「子供の学習費調査」ベースで、全公立915万円／中受→国公立1,345万円／中受→私立文1,425万円／幼小から私立2,304万円 (1人あたり生涯総額、現価)。塾・習い事を含みます。
Q. 老後の生活費はどう想定？
A. 総務省家計調査の高齢夫婦無職世帯 月27万円 (住居費含む) を基準にインフレ調整して累計します。マンション保有なら住宅ローン完済後の生活費は減りますが、管理費・修繕積立金・固定資産税は一生続きます。
Q. このシミュレータの誤差は？
A. 単純な前提で計算するため ±20-30% の幅があります。NISA/iDeCo の運用益、住宅ローン控除、配偶者の働き方変化、転職、副業、親からの相続・贈与、出産費用、医療費控除 ...は織り込んでいません。あくまで「相対比較(頭金有り vs フルローン)」の方向感を見るためのツールです。絶対値の精緻化は担当FPと個別に行ってください。
まとめ — 判断に迷ったら、まず触る
マンション購入の最大の罠は「物件選び」ではなく「購入後30年の家計シナリオを描かないまま判断する」ことです。月返済額だけ見て決めると、教育費ピーク・役職定年・年金開始の3つの転換点で家計が詰まります。
このシミュレータは、その3つの転換点を全部織り込んで「何歳で貯蓄がゼロになるか」を見せます。頭金 vs フルローンの判断を、感覚ではなく数字で行うための補助線として使ってください。
判断に確信が持てない場合は、担当FP(中尾 紀子)と30分の無料相談で個別検証できます。
出典・改訂履歴・免責事項を見る
本シミュレータのデフォルト値は、以下の公式統計を編集部が確認のうえ整理しています（執筆時点）。最新値は必ず各公式サイトでご確認ください。
- 出典: 厚労省 賃金構造基本統計調査 (2023)
- 出典: 厚労省 公的年金財政検証 (2024)
- 出典: 文科省 子供の学習費調査 (2022)
- 出典: 総務省 家計調査 (2023)
- 出典: 国交省 修繕積立金ガイドライン (2024年改定)
- 出典: 日銀 物価安定の目標
最終確認日：
※本シミュレータは2026年6月時点の一般的な情報を簡易計算するものであり、個別の家計・税務・投資判断に代わるものではありません。前提を変えれば結果は変わります。NISA/iDeCo の運用益、住宅ローン控除、転職、副業、相続・贈与、医療費等は織り込んでいません。実行にあたっては必ず公式情報および税理士・FP・銀行員にご相談ください。本シミュレータの結果により生じたいかなる損害についても、当サイトでは責任を負いかねます。