掛け捨て生命保険（定期型）と貯蓄型の違い｜向くケースと注意点【2026】

掛け捨て生命保険（定期型）と貯蓄型の違い

掛け捨て生命保険は、一定期間の死亡保障などに備える生命保険のうち、解約返戻金がないか、あってもごくわずかなタイプを指す一般的な呼び方です。代表的なものに 定期保険 や 収入保障保険 があります。

「掛け捨て」という言葉は、保険期間内に保険金の支払事由が生じなかった場合、払い込んだ保険料が戻らないことを表しています。保障を一定期間だけ確保することに重きを置き、貯蓄性をあわせ持たないぶん、同じ保障額なら保険料が割安になりやすいのが一般的です。これに対し、解約返戻金など貯蓄性をあわせ持つタイプは 貯蓄型保険 と呼ばれます。

掛け捨て型の特徴

掛け捨て型（定期型）の特徴は、次の点に整理できます。メリットと注意点は、目的や家計の状況によって受け止め方が変わります。

掛け捨て型を「もったいない・損」と感じる方もいますが、これは保障を使わずに保険期間が終わった場合の受け止め方です。必要な保障を必要な期間だけ割安に確保するという考え方では、目的に合った選び方になり得ます。貯蓄は別の方法で行い、保障は掛け捨てで持つという整理をする人もいます。

貯蓄型との違い

掛け捨て型と、解約返戻金など貯蓄性をあわせ持つ貯蓄型（終身保険など）は、保険料の傾向や解約返戻金の考え方が異なります。下表は一般的な傾向を整理したもので、金額や有無は商品によって異なります。

どちらがよいかではなく、必要保障額・期間・家計のバランスで確認することが大切です。掛け捨て型と貯蓄型を組み合わせて、保障の柱は掛け捨て、終身で備えたい部分は貯蓄型、と使い分けることもあります。貯蓄性の観点で各タイプを横断して比較する 貯蓄型保険 のページ、全体の選び方は 生命保険の選び方 のページもあわせてご確認ください。

掛け捨て生命保険はもったいない？

結論から言うと、「掛け捨て＝もったいない」は仕組みの誤解であることが多いです。掛け捨て型の保険料は、火災保険や自動車保険と同じく「万一のときに大きなお金を受け取る権利（保障）」の対価です。満期時にお金が戻らないのは損をしたのではなく、保障を使わずに済んだという結果です。

それでももったいなく感じる場合は、次の2つの軸で見直すと判断が明確になります。

• 同じ保障額での保険料比較：同じ死亡保障額を貯蓄型（終身保険など）で持つと、保険料は掛け捨て型より大幅に高くなるのが一般的です。差額を自分で貯蓄・運用に回す前提なら、掛け捨て型は「保障と貯蓄を分ける」合理的な選び方になります。
• 本当にもったいなくなる使い方：必要保障額を超える過大な保障、内容の重複した複数契約、目的が終わった後（子どもの独立後など）の掛けっぱなしは、掛け捨て・貯蓄型を問わず保険料の払いすぎです。もったいなさの正体は多くの場合、型ではなく保障額の設定にあります。

「保険料を抑えて保障を持ちたいのか」「貯蓄も1つの契約で済ませたいのか」——どちらを重視するかを先に決めると、型の選択は自然に定まります。

保険料の考え方

掛け捨て型は、貯蓄性をあわせ持たないぶん、同じ保障額なら貯蓄型より保険料が割安になりやすいのが一般的な傾向です。実際の保険料は、年齢、性別、保険期間、保障額、健康状態、商品の種類などによって決まり、会社・商品ごとに異なります。本ページでは具体的な保険料の金額は扱いません。

保険料を考えるときは、金額の安さだけでなく、必要保障額（万一のときに必要となる金額の目安）と必要な保障期間を先に整理することが大切です。必要保障額の考え方は 生命保険の選び方 のページで解説しています。また、更新型では更新のたびに保険料が変わるため、加入時の保険料だけでなく、将来にわたる負担の見通しもあわせて確認しておくとよいでしょう。

向いているケース・向かないケース

向いていることが多いケース

子育て期や住宅ローン返済期など、一定期間に大きな保障を割安に確保したいケース、保険料負担をできるだけ抑えたいケース、貯蓄は預貯金や別の方法で行い、保障は保険で持つと整理したいケースなど。一定期間の保障を重視する場合に候補になります。

慎重な確認が必要なケース

葬儀費用や相続・資産承継など、一生涯の備えを準備したいケース、解約時にお金が戻ること（貯蓄性）を重視したいケースなど。これらは 終身保険 など貯蓄型のほうが目的に合う場合があります。掛け捨て型と貯蓄型の両方を組み合わせる選び方もあります。

年代・家族構成別の判断の目安

掛け捨て型が合うかどうかは、年齢そのものより「大きな保障が必要な期間があるか」で決まります。一般的な考え方の目安です。

• 20代・単身：扶養する家族がいなければ大きな死亡保障の必要性は低め。医療への備えと少額の整理資金で足りるケースが多く、加入するなら保険料の安い掛け捨て型が候補になります。
• 30〜40代・子育て世帯：遺族の生活費・教育費として大きな保障が必要になる時期。必要保障額が数千万円規模になることもあり、保険料を抑えて大きな保障を持てる掛け捨て型（定期・収入保障）が最も選ばれやすい年代です。
• 50代：子どもの独立が近づき必要保障額は減少へ。更新型は更新のたびに保険料が上がるため、保障額の減額・保障期間の見直しを併せて検討します。
• 60代以降：大きな死亡保障の役割は縮小し、葬儀費用など「いつか必ず使う保障」が中心に。ここは貯蓄型（終身保険）や預貯金の守備範囲で、掛け捨て型の出番は限定的になります。

いずれの年代も、先に「誰のために・いくら・いつまで」を決めてから型を選ぶ順番は同じです。

解約・更新の注意点

掛け捨て型（定期型）を検討・継続するうえでは、保障の終わり方と更新の取扱いに注意が必要です。

更新の有無、更新時の保険料の変化、上限年齢、満了後の取扱いは商品ごとに異なります。見直しや乗り換えを検討する際は、健康状態によっては新たに加入しにくくなる場合があることや、現在の保障に空白期間が生じないかにも注意し、契約締結前交付書面等で確認することが大切です。

定期保険・収入保障保険・終身保険との関係

掛け捨て型の代表的な商品には 定期保険 と 収入保障保険 があります。一方、解約返戻金をあわせ持つ 終身保険 は貯蓄型に分類されます。死亡保障を準備する保険全体の種類は 死亡保険の種類 のページで整理しています。

同じ「死亡保障」でも、保障期間と貯蓄性の考え方が異なります。掛け捨てか貯蓄性かという観点だけでなく、必要保障額・期間・家計のバランスで確認することが大切です。

検討するときの確認ポイント

1. 加入目的と必要な保障期間

一定期間の保障で足りるのか、一生涯の備えが必要なのかを整理します。期間が限られている目的なら掛け捨て型、一生涯の目的なら終身保険など貯蓄型が候補になります。

2. 必要保障額

万一のときに必要となる金額の目安を確認します。公的保障（遺族年金など）や貯蓄も考慮して、過不足のない保障額を整理することが大切です。

3. 更新の有無と将来の保険料

更新型か全期型か、更新の上限年齢、更新時の保険料の変化を確認します。加入時の保険料だけでなく、将来にわたる負担の見通しも確認しましょう。

4. 貯蓄との切り分け

保障は掛け捨てで確保し、貯蓄は別の方法で行うのか、保障と貯蓄をあわせ持つ貯蓄型にするのかを整理します。目的によって合う選び方が変わります。

特定の会社の商品を確認するときのチェック項目

検討先を絞ったら、会社を問わず次の項目をパンフレット・約款で確認してください（本ページは特定の会社・商品を推奨するものではありません）。

• 保障期間：年満了か歳満了か。更新型なら何歳まで更新できるか
• 更新時の保険料：更新後にいくらになるかの試算が示されているか
• 保険金額の変更可否：途中で減額できるか（必要保障額は年々減るのが普通です）
• 解約返戻金：「無し・ごく少額」と明記されているか（低解約型との混同を避ける）
• 特約：本当に必要か。特約分を外した保険料も確認する
• 告知・引受条件：健康状態による割増・削減の条件
• インターネット完結型の場合：申込から給付請求までの手続きがオンラインで完結するか、対面サポートの有無

よくある質問

掛け捨て生命保険とは何ですか？

掛け捨て生命保険は、一定期間の死亡保障などに備える定期型の生命保険で、解約返戻金がないか、あってもごくわずかなタイプを指す一般的な呼び方です。貯蓄性は低い一方、同じ保障額なら貯蓄型より保険料が割安になりやすいのが特徴です。保険料や保障内容は商品ごとに異なります。

掛け捨てと貯蓄型はどちらがよいですか？

一概にどちらがよいとはいえません。掛け捨て型は割安な保険料で一定期間の保障を確保しやすく、貯蓄型は保険料が高めですが解約返戻金など貯蓄性をあわせ持ちます。子育て期など大きな保障が必要な時期は掛け捨て型、一生涯の備えや資産承継は貯蓄型、と目的別に使い分けることもあります。目的・期間・家計に合うかで判断が変わります。

掛け捨て生命保険はもったいない・損なのですか？

保険期間内に保険金の支払事由が生じなければ、払い込んだ保険料は戻らないのが一般的です。これを「もったいない」と感じる方もいますが、必要な期間に必要な保障を割安に確保するという考え方では、目的に合った選び方になり得ます。貯蓄は別の方法で行い、保障は掛け捨てで持つという整理もあります。向き・不向きは目的によって変わります。

更新型の掛け捨て保険で注意することはありますか？

更新型では、更新時の年齢で保険料が再計算されるため、更新のたびに保険料が上がるのが一般的です。また、保険期間が満了すると保障が終わります。更新の上限年齢、更新時の保険料の変化、満了後の取扱いなどを契約締結前交付書面等で確認しておくことが大切です。

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本ページの解説内容は 2026-07-26 に編集部が確認・更新しました（制度・商品環境に変更があり次第、確認のうえ更新します）。

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最終確認日：2026年6月22日
作成・監修：スペシャリスト・ドクターズ株式会社／塩飽 哲生（保険募集人登録番号：04DAACE029657）