生命保険の種類と選び方｜公的保障との関係と判断軸【2026】

生命保険の種類と選び方

生命保険の種類と選び方、人の生死に関わるリスクに備えるための保険の総称です。多くの加入者が保険料を出し合い、加入者が亡くなったときなどに保険金を受け取れる相互扶助の仕組みで成り立っています。世帯主が亡くなった場合に残された家族の生活費・教育費を支えるなど、貯蓄だけでは備えにくい大きな支出に対するセーフティネットとして使われます。

生命保険は、保障する内容によって大きく次の3つに分けて理解すると整理しやすくなります。

保険料は、年齢・性別・保障内容・保険期間などに応じて算出されます。解約時に解約返戻金を受け取れるタイプ（貯蓄性のある商品）と、返戻金がほとんどないかわりに保険料を抑えたタイプ（掛け捨て）があり、いくら必要か・いつまで必要かによって向き・不向きが変わります。

公的保障との関係（遺族年金等）

生命保険を考えるときの出発点は、公的保障でどこまでカバーされるかの確認です。公的年金の被保険者が亡くなった場合、一定の要件を満たす遺族には遺族年金（遺族基礎年金・遺族厚生年金）が支給される場合があります。^[2]会社員と自営業など、働き方によって受けられる公的保障の範囲は異なります。

必要な保障の目安は、おおまかに次の引き算で考えられます。

住宅ローンを団体信用生命保険つきで組んでいる場合、契約者が亡くなるとローン残債が完済されるため、その分の住居費は必要保障額から差し引いて考えます。公的保障や手元の資産で足りる場合は、過剰な保障を持たないという判断もあります。まず公的保障の範囲を確認し、不足する部分を生命保険で備えるのが基本です。

生命保険の主な種類

生命保険は、保障期間・貯蓄性・運用方法などによって種類が分かれます。「どれが優れているか」ではなく、目的・期間・リスクの受け方が異なると捉えることが大切です。気になる種類は、それぞれの解説ページで仕組み・注意点（デメリット）・確認ポイントを確認してください。

死亡保障を中心とした種類

貯蓄性・運用に注目した種類

外貨建て・変額タイプは、円建ての保険と比べて為替や運用実績によるリスク・費用の種類が増えます。種類ごとのリスクを分けて理解することが大切です。なお、生命保険が「いらない・必要か」という観点での考え方は 生命保険は必要か のページ、加入済みの保険を整理する観点は 保険の見直し のページでも解説しています。

このほか、目的に特化した保険として、子どもの教育資金に備える 学資保険、老後資金を準備する 個人年金保険（年金保険の全体像は 年金保険とは）、医療費に備える 医療保険、経営者・事業の保障や事業承継に用いる 法人向け生命保険 などもあります。いずれも「目的→必要保障額→期間」で整理する考え方は共通です。

選び方の考え方（目的→必要保障額→期間）

生命保険を選ぶときは、商品名から入るのではなく、次の順番で整理すると過不足が見えやすくなります。

1. 目的（何のための保障か）

子育て期の生活費・教育費の備えなのか、葬儀費用や相続・資産承継のための一生涯の備えなのか、まず目的を言葉にします。目的によって向きやすい種類が変わります。

2. 必要保障額（いくら必要か）

前述の引き算（必要な支出 － 残される収入・資産）で、おおよその金額を見積もります。公的保障や貯蓄で足りる部分まで保険で持つ必要はありません。検索で「いくら必要か」を調べる方も多いですが、目安は家族構成・住居費・教育プランで大きく変わるため、画一的な金額はありません。

3. 期間（いつまで必要か）

末子の独立まで、住宅ローン完済まで、一生涯など、保障が必要な期間を決めます。一定期間の大きな保障は定期保険・収入保障保険、一生涯の備えは終身保険が候補になります。

保険料が無理なく続けられるかも、選び方の重要な要素です。目的・必要保障額・期間がはっきりすると、定期保険と終身保険の組み合わせなど、複数の種類を併用する設計も検討しやすくなります。

加入後に見直すタイミング

必要保障額は、ライフステージの変化とともに増減します。次のようなタイミングは、保障の過不足を確認する目安です。

保険料の負担が重くなった場合でも、すぐ解約する前に、保障額の減額や払済保険への変更など、契約を継続する選択肢も含めて確認することが大切です。減額・払済・解約の取扱いや解約返戻金の水準は商品ごとに異なります。見直しの全体的な考え方は 保険の見直し のページもあわせてご確認ください。

よくある質問

生命保険の種類と選び方何ですか？

生命保険は、人の生死に関わるリスクに備える保険の総称です。多くの加入者が保険料を出し合い、亡くなった場合などに保険金を受け取れる相互扶助の仕組みです。死亡に備える死亡保険のほか、満期や老後に備える生存保険、両方を組み合わせた生死混合保険などに分けられます。保障内容・保険料・解約返戻金の有無は商品ごとに異なります。

生命保険にはどんな種類がありますか？

死亡保障では、保障が一生涯続く終身保険、一定期間を保障する定期保険、年金形式で受け取る収入保障保険などがあります。貯蓄性に注目した養老保険・貯蓄型保険、保険料を抑えた掛け捨てタイプ、外貨で運用する外貨建て保険、運用実績で受取額が変わる変額保険などもあります。目的・期間・リスクの受け方が異なるため、種類ごとの特徴を分けて理解することが大切です。

公的保障があれば生命保険は不要ですか？

一概にはいえません。会社員・自営業などの働き方や家族構成により、遺族年金などの公的保障でカバーされる範囲は異なります。残された家族の生活費・教育費・住居費などの支出から、公的保障・配偶者の収入・貯蓄などを差し引いて不足する部分が、生命保険で備える目安になります。まず公的保障の範囲を確認したうえで、不足分を検討するのが基本です。

生命保険の選び方の基本は何ですか？

目的（何のための保障か）→必要保障額（いくら必要か）→期間（いつまで必要か）の順で整理するのが基本です。子育て期の大きな保障は定期保険・収入保障保険、葬儀費用や相続など一生涯の備えは終身保険、というように目的に応じて種類を使い分けます。保険料が無理なく続けられるかも合わせて確認します。

生命保険はいつ見直せばよいですか？

結婚・出産、住宅購入、子の独立、住宅ローン完済、定年退職など、家族構成や収支が変わるタイミングが見直しの目安です。必要保障額は年齢とともに減ることが多く、過不足が生じやすくなります。解約の前に減額・払済保険への変更など継続の選択肢も含めて確認することが大切です。

「おすすめ」やランキングで選んでよいですか？

ランキングや「おすすめ」は作成者の評価軸や時期に左右されるため、そのまま順位どおりに選ぶのは適していません。大切なのは、目的（何のための保障か）・必要な保障額・必要な期間・無理なく続けられる保険料・保障や給付の条件（支払条件や告知）といった自分の条件で比べることです。同じ種類でも商品ごとに条件が異なるため、交付書面・ご契約のしおり・約款で確認し、複数を同じ条件でそろえて見くらべる進め方なら比較条件をそろえられます。最終的な判断は、保障内容を確認したうえでご自身で行ってください。

生命保険の保険料の相場・目安はどのくらいですか？

保険料は、保障の種類・保障額・期間・加入年齢・健康状態などで大きく変わるため、一律の相場を示すのは適していません。一般に、保障が一生涯続くタイプや貯蓄性のあるタイプは保険料が高めになりやすく、一定期間だけを保障する掛け捨てタイプは抑えやすい傾向があります。目安を知りたいときは、必要保障額と期間を先に決めてから、同じ条件で複数の見積もりをそろえて比べると、ご自身にとっての水準が把握しやすくなります。具体的な保険料は商品ごとに異なるため、各社の試算でご確認ください。

運営者情報

本サイトは、スペシャリスト・ドクターズ株式会社が運営しています。当社は、保険会社の委託を受けて保険契約の締結の媒介または代理を行う保険募集人（保険代理店）です。当社が取り扱う保険会社・保険商品の範囲内で情報提供を行います。

当社の勧誘方針・個人情報保護方針については、以下をご確認ください。

• 勧誘方針
• 個人情報保護方針

保険契約に関する苦情・ご相談で当社において解決できない場合は、生命保険の指定紛争解決機関である一般社団法人 生命保険協会（生命保険相談所）をご利用いただけます。

最終確認日：2026年6月22日
作成・監修：スペシャリスト・ドクターズ株式会社／塩飽 哲生（保険募集人登録番号：04DAACE029657）