事前審査と本審査の違い
住宅ローン審査の流れ・日数・落ちた時の対処【2026】

事前審査と本審査の違い

住宅ローンの審査は2段階です。事前審査（仮審査）は、物件を申し込む前に「この人にいくらまで貸せそうか」を簡易に判断するもの。自己申告ベースで、早ければ即日〜数日で結果が出ます。本審査は売買契約のあとに行う正式な審査で、団信の告知・物件の担保評価・在籍確認・正式書類をもとに1〜2週間かけて可否を決めます。確認項目が多く、より厳格です。

審査全体の流れと日数

ステップ	内容	目安日数
① 物件探し・資金計画	予算と返済額を固める	—
② 事前審査	簡易チェック・借入可否の感触	即日〜数日
③ 売買契約	手付金・住宅ローン特約	—
④ 本審査	団信告知・物件評価・在籍確認	1〜2週間
⑤ 金銭消費貸借契約	融資条件の正式契約	数日
⑥ 融資実行・引き渡し	決済	—

事前審査から融資実行まで全体で1〜2か月。引き渡し日から逆算し、早めに事前審査を受けておくのが鉄則です。

事前審査で見られること

事前審査は年収・勤務先・勤続年数・他の借入・希望借入額を自己申告し、信用情報の照会とあわせて簡易判定します。ここで「いくらまで・どの金利で借りられそうか」の感触がつかめます。複数行に事前審査を出して比較するのは一般的ですが、あまりに多数だと申込履歴がマイナスになるため、2〜3行程度に絞るのが無難です。

本審査で追加で見られること

本審査では、事前審査になかった次の項目が加わります。

• 団信の健康告知：健康状態に問題があると加入できず、借入できないことがあります（→団信の比較）。
• 物件の担保評価：再建築不可・既存不適格・借地など、担保価値が低いと減額・否決の要因に。
• 在籍確認：勤務先への電話または書類で在籍を確認。
• 正式書類：源泉徴収票・確定申告書・登記事項・売買契約書などで申告内容を裏取り。

事前OKでも本審査で落ちる理由

「事前審査は通ったのに本審査で落ちた」は珍しくありません。主な理由は次の通りです。

• 団信の告知に通らなかった（最多の一つ）。
• 申告と実際が違った（収入・他の借入の申告漏れ）。
• 物件の担保評価が不足していた。
• 事前審査の後に転職・新たな借入（車・カードローン）をした。

つまり、事前審査の後は転職や大きな買い物・新規ローンを控えること。これだけで防げる否決は多いです。

落ちた時の次の一手

否決されたら、まず理由を推測し、CIC等で信用情報を確認します。審査基準は銀行ごとに違うため、属性に合う別の銀行（地銀・ろうきん・フラット35など）へ申し込み直すのが定石です。団信が原因ならワイド団信や団信任意のフラット35、物件が原因なら物件の見直しを検討します。ただし短期間に何行も申し込むと不利になるため、原因を整理してから1〜2行に絞りましょう。基準の全体像は銀行別の審査基準、通し方は審査の通し方を参照してください。

よくある質問（FAQ）

事前審査と本審査は何が違いますか？

事前審査（仮審査）は、物件の申し込み前に「この人にいくら貸せそうか」を簡易にチェックするもので、数日（早ければ即日）で結果が出ます。本審査は売買契約後に行う正式な審査で、団信の告知・物件の担保評価・在籍確認・正式な書類をもとに1〜2週間かけて可否を判断します。本審査の方が確認項目が多く、厳格です。

審査全体の流れと日数の目安は？

一般的には『物件探し → 事前審査（数日）→ 売買契約 → 本審査（1〜2週間）→ 金銭消費貸借契約 → 融資実行（引き渡し）』の順です。事前審査から融資実行まで、全体でおおむね1〜2か月を見ておくと安心です。引き渡し日から逆算して、早めに事前審査を受けておくのが鉄則です。

事前審査に通ったのに本審査で落ちることはありますか？

あります。事前審査は自己申告ベースの簡易チェックのため、本審査で『団信の告知に通らない』『申告と実際の収入・借入が違う』『物件の担保評価が不足』『事前審査後に転職・新たな借入をした』といった事情が判明すると否決されます。事前審査の後に大きな買い物やローンを増やさないことが重要です。

在籍確認や団信の告知は必須ですか？

本審査では勤務先への在籍確認（電話または書類）が行われるのが一般的です。また多くの銀行は団体信用生命保険（団信）の加入が必須で、健康状態の告知に通らないと借りられないことがあります。告知が不安な場合は、ワイド団信や団信任意のフラット35も選択肢になります。

本審査で落ちたら次はどうすればいいですか？

まず否決の理由を推測し、CIC等で信用情報を確認します。審査基準は銀行ごとに違うため、属性に合う別の銀行（地銀・ろうきん・フラット35など）に申し込み直すのが定石です。ただし短期間に何行も申し込むと記録が残り不利になるため、原因を整理してから1〜2行に絞って再挑戦しましょう。