年金 繰下げ・繰上げ
損益分岐は何歳？比較計算機【2026】

仕組みと基本ルール

受給開始年齢別の月額と累積額

65歳時点の想定月額を16万円とした場合の比較です。

損益分岐年齢

男性の平均寿命は81.09歳、女性は87.14歳（厚労省「簡易生命表」令和5年）。男性は70歳繰下げで微妙、女性は70〜75歳繰下げが累積では有利、が目安です。

繰下げの落とし穴4つ

• ① 加給年金が止まる：繰下げ中は加給年金が支給されず、しかも増額もしない。年齢差5歳の夫婦で配偶者加算最大（年40万）×5年＝200万円の損失
• ② 税・社会保険料が累進で増える：年金が増えると所得税・住民税・国民健康保険料・介護保険料も増える。手取りベースの増加率は表示上の増額率より低い
• ③ 健康リスク：繰下げ待機中に亡くなると、未支給年金として遺族が5年分しか遡及請求できない
• ④ 在職老齢年金との組み合わせ：繰下げ待機中も在職老齢年金の停止調整があり、実質増額率が目減りするケースがある

繰上げの落とし穴4つ

• ① 一生涯減額：60歳で-24%減額した金額が一生続く。長生きすると累積で大きく損する
• ② 障害年金の新規裁定不可：繰上げ後に病気・事故で障害状態になっても、障害基礎年金を新規で受給できない（併給調整の制約）
• ③ 寡婦年金の受給不可：繰上げ受給者は寡婦年金の対象外になる
• ④ 国民年金の任意加入不可：繰上げ後は480月に達していなくても任意加入で増やせない

判断のチェックリスト

よくある質問

「年金は60歳からもらった方が賢い」は本当？

80歳前に亡くなる前提なら累積で有利ですが、男性の平均寿命81歳・女性87歳を考えると、大多数にとっては65歳以降の開始のほうが累積で有利です。「60歳から賢い」は健康不安や60代の収入断絶など個別事情がある場合の選択肢です。

繰下げは途中でやめられますか？

はい。66歳以降であればいつでも繰下げ待機を終了して受給開始できます。また、最大5年分を一括で遡って受給することも可能（この場合は繰下げ増額なしで通常額）。

老齢基礎年金と老齢厚生年金は別々に繰下げできますか？

可能です。たとえば基礎年金は65歳から受給、厚生年金は70歳まで繰下げ、という組み合わせもできます。加給年金の有無や税負担を考慮して個別最適化が可能です。

繰下げ中に亡くなったら？

遺族は5年以内の未支給年金を請求可能ですが、繰下げ増額は反映されません（標準の65歳からの金額で計算）。健康不安がある場合はリスクと考えるべきです。