アッパーマス層・準富裕層とは【2026】
割合・基準と、到達までのロードマップ
アッパーマス層は純金融資産3,000万円以上5,000万円未満、準富裕層は5,000万円以上1億円未満（NRIの分類）。世帯数ではどちらも少数派で、到達の鍵は先取り投資・低コスト運用・固定費の最適化の継続
目次（7セクション）
資産階層ピラミッドとは｜NRIの5分類（マス層〜超富裕層）
「準富裕層」「アッパーマス層」という言葉は、野村総合研究所（NRI）が公表している純金融資産保有額による世帯の5分類に由来します（野村総合研究所「純金融資産保有額の階層別にみた世帯数の推計」）。
| 階層 | 純金融資産保有額 | イメージ |
|---|---|---|
| 超富裕層 | 5億円以上 | 事業オーナー・大資産家 |
| 富裕層 | 1億円以上5億円未満 | いわゆる「億り人」・経営者・医師など |
| 準富裕層 | 5,000万円以上1億円未満 | 勤労と運用の積み上げで到達し得る層 |
| アッパーマス層 | 3,000万円以上5,000万円未満 | マス層からの卒業第一段階 |
| マス層 | 3,000万円未満 | 全世帯の大多数 |
重要なのは基準が「純金融資産」だということ。預貯金・株式・投資信託・債券・生命保険（貯蓄性）などの金融資産の合計から、住宅ローンなどの負債を差し引いた額で、持ち家の価値は含みません。「家を含めれば1億円」はこの分類では富裕層ではない、という点に注意してください。
アッパーマス層とは｜純金融資産3,000万円以上5,000万円未満
アッパーマス層は、マス層（3,000万円未満）を抜けた最初の階層です。この層の実感としての変化は2つあります。
第一に、運用リターンが家計の「もう1人の稼ぎ手」になること。3,000万円を年4%で運用できれば年120万円、月10万円相当です。パート収入1人分に近い金額を、資産自身が生み出し始めます。第二に、暴落時の金額インパクトが給料では埋まらない規模になること。30%の下落は900万円の含み損です。攻めの設計と同じくらい、守り（生活防衛資金・資産配分・コア・サテライトの比率設計）が重要になります。
2,000万円台からアッパーマス層を目指す具体的な配分と習慣は貯金2000万円が貯まったらで解説しています。
準富裕層とは｜5,000万円以上1億円未満
準富裕層は、富裕層（1億円以上）の一歩手前の階層です。この層がよく「再現性のある上限」と呼ばれるのは、特別な事業の成功や相続がなくても、収入からの先取り投資と低コスト運用の長期継続で到達し得る水準だからです。
試算してみると、毎月15万円を年利4%で積み立てた場合、約19年で5,000万円に届きます（元本約3,420万円＋運用益）。共働きで積立を厚くできる世帯や、退職金がまとまって入る世帯なら、さらに現実味は増します。逆に言えば、時間と入金力と複利の3点セットが揃わないと届きにくい水準でもあり、だからこそ「いつから・いくら積むか」の設計が全てを決めます。
本記事は特定商品の推奨・勧誘ではありません
本記事は一般的な情報の提供を目的としたもので、特定の金融商品の推奨・勧誘・投資助言ではありません。掲載する指数・ファンド名は説明のための例示です。投資には価格変動・為替変動などのリスクがあり、元本を割り込むことがあります。最終的な投資判断はご自身の責任でお願いします。
到達を分けるのは「入金力×運用×時間」——時間だけは増やせません
アッパーマス層・準富裕層への到達は「入金力×運用×時間」の掛け算です。このうち時間だけは、あとから買い足すことができません。
- 積立の開始が遅れるほど、複利に働いてもらえる時間が減ります。毎月3万円の積立を年率3%で運用できたと仮定すると、20年間で約985万円、15年間では約681万円——開始が5年遅れると約300万円の差になる試算です（元本の差180万円を含む）。
- 物価上昇のぶんだけ、現金の実質的な価値は目減りします。消費者物価は2022年以降、前年比2%を超える上昇が続いています（総務省統計局「消費者物価指数」）。普通預金金利を年0.2%、物価上昇を年2%と仮定すると、現金の実質的な購買力は10年で約16%目減りする計算です。
※金利・利回り・物価上昇率を一定とした仮定に基づく試算例であり、将来の運用成果や物価を保証・予測するものではありません。投資には元本割れのリスクがあります。
割合はどれくらい？｜世帯数から見る立ち位置
NRIの推計は隔年で更新されており、時点によって数値は動きますが、大きな構図は安定しています。マス層が全世帯の約8割を占め、アッパーマス層は1割前後、準富裕層は1割弱という水準で推移してきました。つまりアッパーマス層に入った時点で世帯としては上位2割前後、準富裕層なら上位1割前後のゾーンです。
なお、近年の推計では株価上昇などを背景に富裕層・準富裕層の世帯数が増加傾向にあることも報告されています。最新の正確な世帯数・割合は、NRIの公表資料（純金融資産保有額の階層別推計）で確認してください。大切なのは他人との比較ではなく、この分類を「自分の現在地と次の目標」を測る物差しとして使うことです。
準富裕層の生活実態｜派手さより「選択肢の多さ」
「準富裕層 生活」で検索する方が期待するような、派手な消費生活が始まるわけではありません。到達者の生活の変化は、むしろ選択肢と心理的余裕に現れます。
- 働き方を選べる：嫌な仕事を我慢し続ける必要が薄れ、転職・独立・セミリタイアが「検討できる選択肢」になる。
- 時間を買える：家事の外注・移動の効率化など、時間をお金で買う判断がしやすくなる。
- 急な出費への不安が減る：医療・介護・家の修繕などの突発費用で家計が揺らがない。
- 教育・住まいの選択肢が広がる：子どもの進路や住む場所の制約が緩む。
一方で、多くの準富裕層は生活水準を上げすぎないことで到達しています。収入が上がっても支出を比例させない「生活水準の固定」が、この階層の共通の習慣です。
マス層→アッパーマス層→準富裕層の到達ロードマップ
到達までの道筋は、段階ごとに主役が変わります。
| 段階 | 主役 | やること |
|---|---|---|
| 〜1,000万円 | 貯める力 | 固定費の最適化・先取り貯蓄の自動化（貯金1000万円が貯まったら） |
| 1,000〜3,000万円 | 入金力×運用 | 新NISAで低コスト投信を積立・守る枠の完成（貯金2000万円が貯まったら） |
| 3,000〜5,000万円 | 運用リターン | 資産配分の維持・リバランス・リスクの取りすぎ防止 |
| 5,000万円〜 | 守りと出口 | 取り崩し設計・税制優遇の使い切り・家族との共有（出口戦略） |
共通する原則は3つだけです。①収入から先に投資へ回す（先取り）、②低コストのインデックスを長く持つ、③固定費を年1回点検して入金力を守る。銘柄選びの巧拙より、この3つの継続が階層を決めます。
税金の「具体的な金額」は専門家に
個別の税額計算や有利判定は税理士の業務です。本記事は制度の一般的な仕組みの解説にとどめます。具体的な金額は、税理士または国税庁の確定申告書等作成コーナーでご確認ください。
階層が上がるほど大事になる「守り」と家計の設計図
最後に、この記事でいちばん伝えたいことを。階層が上がるほど、次の階層への近道は「攻め」ではなく「守り」になります。3,000万円の30%下落は900万円、5,000万円なら1,500万円。この規模の含み損に耐えられる設計（生活防衛資金・資産配分・時間分散）がないと、暴落のたびに狼狽売りで階層を転げ落ちることになります。
また、退職金がまとまって入る方は、その初動が階層を一段押し上げるか、失敗の入口になるかの分かれ目です。退職金の受け取り方・運用・使い道を先に読んでから動いてください。
あなたがいまどの階層にいても、やることは同じです。現在地を数字で確認し、次の階層への到達年齢を逆算し、守りを固めてから積み上げる。この設計図を一枚にしておけば、相場にも流行にも振り回されずに済みます。
老後資金を調べている本当の理由は、「老後も自分らしく暮らせるか」の不安かもしれません
老後資金を調べている方の多くは、単に「いくら必要か」を知りたいだけではありません。本当に知りたいのは、老後も自分らしく暮らせるか、家族に迷惑をかけずに済むかです。
背景には、次のような不安や想いがある場合があります。
- 年金＋退職金＋貯蓄で老後を乗り切れるか
- 医療費・介護費が膨らんでも対応できるか
- 住居をどうするか(住み替え・リフォーム・リースバック)
- 子どもに金銭的負担をかけずに済むか
- 趣味・旅行・家族との時間を諦めずに済むか
FP相談では、これらを一枚に整理し、ご家族の状況に合った優先順位を一緒に考えます。
老後の暮らしは、お金の準備で「選択肢」が決まります
老後の暮らしは、貯蓄額だけで決まるものではありません。どこに住むか、どのように働くか、何を続けるか、誰と過ごすかを選べる余裕があるかどうかで、暮らしの質が大きく変わります。
不安で過剰に節約するのではなく、自分たちらしい老後を選べるように、年金・退職金・運用・保険を一緒に整理しましょう。
無料相談で確認できること
老後の必要資金試算
住居費・食費・医療費・介護費・娯楽費まで含めて、老後の月々支出を試算します。
年金・退職金の確認
年金・退職金・企業年金の見込み額と受け取り方を整理します。
NISA・iDeCo の活用
現役時代の積立で老後資金を効率的に作る方法を整理します。
取り崩しシミュレーション
何歳まで貯蓄が持つか、毎月いくらまで取り崩せるかを試算します。
住居・介護の準備
老後の住まい(住み替え・リフォーム・施設入居)・介護費の備えを整理します。
老後資金は、貯蓄額より「暮らし方の選択肢」で決まります
老後の準備は、貯蓄額の大きさだけで判断するものではありません。住み方・働き方・家族との関係・健康まで含めて、自分たちらしい老後を選べる準備を整えることが大切です。
年金生活でも、貯金が長持ちする取り崩し設計に整える Google Meet 30分から ／ 何度でも無料 ／ 営業電話なし
老後資金を調べたあとに
老後のお金を調べたあと、安心して暮らし続けるために見る3つのこと
年金額だけを見ても、医療費、介護費、住み替え、趣味や旅行の余白は分かりません。働き続ける不安を、必要額と時期に分けて整理します。
貯めた貯金を、減らしたくない方へ「使ったら貯金が減る」が怖くて、家族との体験まで見送っていませんか？✓プロFPが、使っていいお金と、守るお金を一緒に整理します。無料相談を予約する→
FP相談で取り戻したいもの：老後も、行きたかった旅や趣味を「贅沢だから」で消さない安心。不足額を怖がるだけでなく、使ってよいお金と守るお金に分けます。
- 働き続ける不安を金額と時期に分ける
- 医療・介護費の備えを残す
- 趣味や旅行に使えるお金を決める
相談者の声
老後資金を調べた人に近い相談者の声
老後資金を調べている方は、年金額だけでなく、いつまで働くか、医療・介護費、楽しみに使えるお金を残せるかまで確認しています。
K.Tさん（50代・男性・会社員）
★★★★★ 退職時期・年金・住宅ローン
「いつまで働くかを、不安ではなく数字で決められました」
年金見込額、退職金、住宅ローン、老後生活費を年表にしたケース。
M.Nさん（60代・女性・夫婦）
★★★★★ 医療費・介護費・旅行の余白
「節約だけの老後ではなく、使ってよいお金も見えました」
医療費、介護費、趣味旅行費、生活防衛資金を分けたケース。
S.Iさん（50代・女性・単身）
★★★★★ 一人老後・住まい・働き方
「漠然とした不安が、住まいと毎月の必要額に分かれました」
住居費、年金、働き方、貯蓄ペースを整理したケース。
※相談内容をもとに個人が特定されない形で要約した例です。実際の提案内容は家計・制度・時期により異なります。
無料相談の流れ
-
STEP1. 予約
希望日時を選んで、無料相談を予約します（Google Meet 30分から）。
-
STEP2. 年金・資産・生活費の確認
年金見込額、退職金、貯蓄、住宅費、毎月の生活費を確認します。
-
STEP3. 医療・介護・楽しみの予算を整理
不足額だけでなく、病気、介護、旅行や趣味に使える余白も見ます。
-
STEP4. いつまで働くかと使ってよいお金を整理
働き方、取り崩し、保険、住み替えの順番を確認します。
相談を担当するFP
担当FP （）
中立のFPが、家計・保険・住宅ローン・相続まで整理します。 年金・医療費・介護費・楽しみの予算を同じ年表で整理します。
安心してご相談いただくために
なぜ無料なの？
金融機関からの契約手数料で運営しております。お客さまには相談に関する料金負担が一切ございませんので安心してご相談ください。
- すべてウェブ相談です。パソコン・スマホから、全国どこでもご相談いただけます（来店不要）。
- 気軽にご相談ください。ちょっとした悩みを話して聞いてもらうだけでもOKです。
「相談しようと思っていた時に、いいきっかけだった」という声もよくいただきます。
ここまで読んだあとに
老後資金を見たあと、行きたかった場所を残す3つの体験
老後のお金は、不足を怖がるだけだと我慢の計画になります。守るお金と使ってよいお金を分け、旅や趣味を消さない見通しにします。
出典・改訂履歴・免責事項を見る
本ページの制度概要・要件・税率は、以下の公式情報を編集部が確認のうえ整理しています（執筆時点）。最新かつ正確な情報は必ず各公式サイトでご確認ください。FPは記事を直接監修してはおらず、関連テーマでご相談を受けるFPとしてご紹介しています。
最終確認日：2026年4月19日
※本記事は2026年4月時点の一般的な情報であり、個別の税務・経営・法務相談に代わるものではありません。各制度の適用要件・税額は個人の状況により異なります。実行にあたっては、必ず公式情報および税理士・社労士・FP・弁護士など専門家にご相談ください。本記事の情報により生じたいかなる損害についても、当サイトでは責任を負いかねます。
本相談はIKIGAI TOWN編集部が運営するFP相談サービスです。各自治体の給付金窓口とは異なります。