住宅ローン返済シミュレータ

このシミュレータの使い方

画面上部の3つの入力欄に「借入額（万円）」「金利（年・%）」「返済期間（年）」を入れると、入力した瞬間に計算結果が更新されます。計算方式は元利均等返済（毎月の返済額が一定になる方式）を採用しています。住宅ローンで最も一般的な方式で、家計管理の見通しが立てやすいという特徴があります。

結果は上段に「入力条件での月々返済額・総返済額・総利息」、下段に「金利別シナリオ比較」が並びます。変動0.4%／10年固定1.3%／フラット35 1.9%／入力金利そのまま／入力金利＋1%／入力金利＋2% の6ケースが同時に並び、「今の変動金利で借りた場合」「将来金利が上がった場合」を1画面で比較できます。

元利均等返済方式とは

元利均等返済は、毎月の返済額（元金＋利息）が返済期間中ずっと一定になる方式です。序盤は返済額の大部分が利息に充てられ、元金の減りが遅く、後半になるほど元金返済の割合が増えます。総返済額は元金均等返済より多くなる一方、家計管理がしやすいのが特徴で、住宅ローンでは8割以上がこの方式を採用しています。

計算式は以下の通りです（本シミュレータも同じ式で動作しています）:

月々返済額 = P × r × (1 + r)ⁿ ÷ ((1 + r)ⁿ − 1) P = 借入元金（円） r = 月利 = 年利 ÷ 12 ÷ 100 n = 総返済回数 = 返済年数 × 12

金利上昇シナリオの意味

2026年時点の変動金利型住宅ローンは0.3〜0.5%台が主流ですが、日銀の政策金利が0.5%まで引き上げられた現在、今後の追加利上げが現実の選択肢として議論されています。変動金利は短期プライムレート（多くは政策金利に連動）に連動するため、政策金利が1%上がれば変動金利もほぼ1%上がると考えておくのが安全です。

たとえば借入3,500万円・35年・当初金利0.4%で組んだ場合、月々返済は約89,000円ですが、金利が+1%（1.4%）になると約106,000円、+2%（2.4%）になると約124,000円まで上がります。「＋1%で月1.7万円・年20万円」の余力が家計にあるかは、借入を決める前に必ず確認したいポイントです。

このシミュレータで確認すべき3つの判断軸

1. 月々返済額が手取り月収の25%以内に収まっているか（住宅ローン以外の固定費と、教育・老後の貯蓄を両立できる目安）
2. 金利+1%シナリオでも月々返済が破綻しないか（変動金利は5年ルール・125%ルールで直近は急増を抑えますが、その分総支払が膨らむだけで根本解決ではない）
3. 総利息が借入元金の30%を超えていないか（超える場合は返済年数短縮や頭金増額、固定への切替を検討）

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