家計の柱として退職金運用とライフプランを整備したい（事例#0396）
生活費・年金・現預金・予定支出を年ごとに置く
FPの回答ポイント：退職金未反映のベースプランで現状把握し将来の選択肢を比較
家計の柱として退職金運用とライフプランを整備したい
夫があまり将来の家計を真剣に考えないタイプなので、私が代わりに真剣に家計と資産運用を考えなければいけないと感じています。もし私が働けなくなった場合に大変なことになるのではないかと不安があり、焦っている状況です。夫は60歳まで勤務予定で、今後5年程度の収入見込みを500万円程度で横ばいと見込んでいます。
車の買い替えなどの将来の大きな支出についても計画に組み込みたいです。どのようにシミュレーションすれば良いかアドバイスをいただきたいです。
退職金未反映のベースプランで現状把握し将来の選択肢を比較
退職金の具体的な金額が不明な段階では、退職金を反映しないベースプランでシミュレーションを作成するのがおすすめです。現状の年収500万円を65歳まで横ばいとして計画を立て、将来の収入見込みを確定させましょう。車の買い替えについては、支出の一部として計画に組み込み、買い替えた場合と買い替えなかった場合の両パターンでライフプランを比較することで、資産への影響を把握できます。
具体的な退職金額が判明した段階で再度プランを調整し、老後資金への影響を反映させていきましょう。働けなくなった場合のリスクにも備えて、収入保障や就業不能への備えも検討しておくと安心です。
編集部解説：「NISA・iDeCo・投資」の基礎知識
NISA と iDeCo は目的が異なる制度です。NISA は「いつでも引き出せる非課税投資」、iDeCo は「60歳まで引き出せない代わりに掛金が全額所得控除される私的年金」。どちらか一方ではなく、ライフプランに沿った併用が現実的な選択肢です。
知っておきたい基礎知識
- 新NISAの枠組み：つみたて投資枠 年120万円＋成長投資枠 年240万円、生涯投資枠 1,800万円、非課税期間は無期限。売却すると翌年以降に枠が復活する。
- iDeCoの税メリット：掛金は全額所得控除、運用益は非課税、受取時は公的年金等控除または退職所得控除が適用。ただし60歳までは原則引き出せない。
- 長期・積立・分散：短期の値動きに一喜一憂せず、全世界株式や米国株式のインデックスファンドを10〜30年かけて積み立てるのが基本戦略。
- リスク許容度の確認：年齢・資産規模・収入の安定性で許容できる下落幅は大きく変わる。年間最大下落▲30%まで耐えられるかを想定しておく。
実践のヒント
- つみたて投資枠で低コストの全世界株式インデックスファンドを月5〜10万円から始める。
- iDeCo は会社員なら月2.3万円、自営業なら月6.8万円など職業で上限が変わる。まず上限を確認。
- 成長投資枠は高配当株や個別株の練習枠として使い、生活防衛資金とは完全に分けて管理する。
- 受取時の課税も含めて設計する必要があるため、60歳に近づいたら出口戦略をFPと相談するのが無難。
※ 本セクションは編集部による一般的な解説であり、個別のご相談に対するFPの回答ではありません。実際の判断には、ご自身の状況に応じたFPへの個別相談をおすすめします。
※ 本相談事例は、実際のFP面談を元に個人が特定できないよう編集・要約した参考情報です。回答内容は個別状況に合わせたものであり、すべての方に当てはまるものではありません。実際の金融商品・保険商品の選定にあたっては、必ずご自身でご判断ください。
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本相談事例は、実際のFP面談を元に個人が特定できないよう編集・要約した参考情報です。回答内容は個別状況に合わせたものであり、すべての方に当てはまるものではありません。FPは記事を直接監修してはおらず、相談を担当したFPとしてご紹介しています。
最終確認日：2026年4月26日
※本記事は2026年4月時点の一般的な情報であり、個別の税務・経営・法務相談に代わるものではありません。各制度の適用要件・税額は個人の状況により異なります。実行にあたっては、必ず公式情報および税理士・社労士・FP・弁護士など専門家にご相談ください。本記事の情報により生じたいかなる損害についても、当サイトでは責任を負いかねます。