収入保障保険とは｜仕組み・受取総額の逓減・定期保険との違いを解説

収入保障保険とは

収入保障保険は、被保険者が死亡・所定の高度障害状態になったとき、保険期間の満了まで毎月など年金形式で保険金（年金）を受け取れる死亡保障の生命保険です。受取人が一括ではなく分割で受け取るため、遺された家族の毎月の生活費を補う使い方が想定されています。

一定期間だけを保障する点では 定期保険 と同じですが、定期保険が期間中いつでも同じ一括の保険金を準備するのに対し、収入保障保険は残された期間が短くなるほど受取総額が逓減する点が異なります。保障が一生涯続く 終身保険 とも、保障期間と受け取り方の考え方が異なります。

仕組み（受取総額の逓減・支払保証期間）

収入保障保険の特徴は、次の3点に整理できます。

受取総額が時間とともに逓減する考え方は、子育て期に必要な生活費が子の成長とともに減っていく考え方と対応しています。同じ加入時の保障額（年金月額）なら、保障が逓減するぶん定期保険より保険料が割安になりやすいといわれますが、年金月額・保険期間・支払保証期間の組み合わせで保険料は変わります。

メリットと注意点（デメリット）

収入保障保険には次のようなメリットと注意点（デメリット）があります。どちらも、目的や家計の状況によって受け止め方が変わります。

「収入保障保険はいらない・損」といわれることもありますが、これは目的や時期に合っていない場合の話です。受取総額が逓減する点や掛け捨てである点が許容できるか、必要保障額・年金月額・保険期間に照らして、定期保険や終身保険との組み合わせも含めて確認することが大切です。

向いている人・向かない人

向いていることが多い人

子育て期の生活費の備えを、毎月いくらを何年分という形で準備したい人、必要保障額が時間とともに減っていく家計に合わせて保険料を割安に抑えたい人、年金形式で家族に毎月の生活費を残したい人など。

慎重な確認が必要な人

葬儀費用や相続など一括でまとまった資金を準備したい人（定期保険・終身保険が候補）、保障が逓減する仕組みや掛け捨てであることに抵抗がある人、満了直前の保障の薄さが気になる人（支払保証期間の設定を検討）など。

定期保険・終身保険との違い

死亡保障を準備する保険には、収入保障保険のほかに 定期保険・終身保険 があります。保障期間と受け取り方の考え方が異なります。

掛け捨てか貯蓄性かという観点は 掛け捨て生命保険 のページ、全体の選び方は 生命保険の選び方 のページもあわせてご確認ください。どれがよいかではなく、必要保障額・期間・受け取り方・家計のバランスで確認することが大切です。

検討するときの確認ポイント

1. 必要保障額と保険期間

毎月の生活費から、遺族年金などの公的保障、配偶者の収入、貯蓄、住宅ローンの団体信用生命保険などで賄える分を差し引いた不足額（いくら必要か）を整理します。子の独立など、保障が必要な期間がいつまでかも確認します。

2. 年金月額と支払保証期間

毎月いくらを年金形式で受け取りたいか（年金月額）を決め、満了直前の万一に備えて支払保証期間（2年・5年など）を設けるかを確認します。設定により受取総額の逓減の見え方と保険料が変わります。

3. 掛け捨てを許容できるか

収入保障保険は掛け捨て型が中心で、解約返戻金はない／ごくわずかなことが多いです。貯蓄性を求める場合は終身保険などとの違いを踏まえ、目的に合うかを確認しましょう。

収入保障保険の変遷（毎年のように改定されてきた中身）

万一のときに毎月の給付を受け取れる収入保障保険は、ある商品で2010年から2025年に約17版と、ほぼ毎年改定されています。早い時期から、喫煙の有無や健康状態で保険料を分ける細分化が進んできました。

おおまかな流れは次のとおりです（公開約款で確認できた代表的な傾向で、すべての商品が当てはまるわけではありません）。

• 毎月の年金として受け取る型：死亡・高度障害のときに、毎月一定額を満了まで受け取る（残り期間に応じて総額が逓減する）設計が基本です。
• 「働けない状態」への拡張：死亡だけでなく、所定の就労不能・障害状態も保障対象に加え、その状態を公的年金の障害等級に紐づけて明確化する流れが広がりました。
• 三大疾病・受取方法の柔軟化：三大疾病なども給付のきっかけに取り込み、受け取りを毎月の年金と一時金から選べる設計が増えています。

「死亡保障」から「働けないリスク」まで守備範囲が広がってきました。健康状態による保険料区分も商品で差があるため、いまの料率と比べてみる価値があります。

収入保障保険を取り扱う生命保険会社の例

収入保障保険（家族収入保険などを含みます）を取り扱う生命保険会社には、次のような会社があります。会社名を五十音順（読みに基づく。英字の社名は末尾）で示したものであり、各社の優劣や順位を示すものではありません。商品の有無・名称・取扱内容は変更される場合があるため、最新の取扱状況や保障内容は各社の公式情報・契約締結前交付書面等でご確認ください。

上記は五十音順（英字社名は末尾）に並べた取扱会社の例であり、推奨・優劣・順位を示すものではありません。約款・取扱状況の確認日は2026年6月22日です。各社の商品内容・保障範囲・取扱の有無は変更される場合があるため、必ず各社の公式情報および契約締結前交付書面等でご確認ください。

よくある質問

収入保障保険とはどのような保険ですか？

万一（死亡・所定の高度障害状態）の際に、保険期間の満了まで毎月など年金形式で保険金を受け取れる死亡保障の保険です。残された期間が短くなるほど受取総額が時間とともに逓減する仕組みのため、同じ加入時の保障額なら定期保険より保険料が割安になりやすいといわれます。

収入保障保険はいくら必要ですか（必要保障額の考え方）？

毎月の生活費から、遺族年金などの公的保障、配偶者の収入、貯蓄、住宅ローンの団体信用生命保険などで賄える分を差し引いた不足額が目安になります。子育て期の生活費の備えとして、毎月いくらを何年分備えたいかから逆算して年金月額と保険期間を考える方法があります。必要額は家計・家族構成・公的保障の状況で異なります。

受取総額が逓減するとはどういう意味ですか？

収入保障保険は保険期間の満了まで毎月など年金形式で受け取るため、加入直後に万一があれば長い期間ぶん受け取れますが、満了が近づくほど受け取れる回数が減り、受取総額が時間とともに逓減します。子育て期に必要な生活費が、子の成長とともに減っていく考え方と対応しています。

支払保証期間（最低支払保証期間）とは何ですか？

保険期間の満了直前に万一があった場合でも、一定期間（2年・5年など）は年金を受け取れるようにする仕組みです。期間の設定により保険料が変わります。設定の有無や内容は商品ごとに異なるため、契約締結前交付書面等でご確認ください。

収入保障保険と定期保険はどちらがよいですか？

一概にどちらがよいとはいえません。定期保険は期間中いつでも一定額の保険金（一括）を準備でき、収入保障保険は受取総額が時間とともに逓減するぶん保険料が割安になりやすく、毎月の生活費の備えに向くといわれます。一括で必要な資金は定期保険、毎月の生活費は収入保障保険、と目的別に使い分けることもあります。

収入保障保険はどの生命保険会社で取り扱っていますか？

当社は保険会社の委託を受けて保険契約の締結の媒介・代理を行う保険募集人です。収入保障保険に関連して当社が取り扱う主な生命保険会社は、アフラック生命、エヌエヌ生命、オリックス生命、住友生命、ソニー生命、大樹生命、チューリッヒ生命、東京海上日動あんしん生命、ネオファースト生命、はなさく生命、マニュライフ生命、三井住友海上あいおい生命、メディケア生命、FWD生命、SOMPOひまわり生命、T&Dフィナンシャル生命です（五十音順）。取扱状況は変わることがあるため、最新は各社の公式情報でご確認ください。掲載は取り扱う主な会社の例であり、優劣・順位や特定商品の推奨を示すものではありません。

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最終確認日：2026年6月22日
作成・監修：スペシャリスト・ドクターズ株式会社／塩飽 哲生