定期保険の保険料と終身・収入保障との違い｜仕組みと選び方【2026】

定期保険の保険料と終身・収入保障との違い

定期保険は、あらかじめ定めた一定期間（◯年・◯歳までなど）に限って、死亡・所定の高度障害状態を保障する生命保険です。保障を一定期間に絞っているため、同じ保障額なら一生涯保障が続く 終身保険 より保険料が割安になる傾向があります。

解約返戻金はないか、あってもごくわずかな掛け捨て型が一般的です。保障期間が満了すると保障は終わるため、子育て期や住宅ローンの返済期間など、大きな保障が必要な期間に合わせて使われることが多い商品です。掛け捨てか貯蓄性かという観点は 掛け捨て生命保険 のページもあわせてご確認ください。

定期保険の変遷｜年表・図表でわかる歴史と直近の改定

定期保険は、生命保険のなかでも長く使われてきた基本商品で、いまも各社の約款・ご契約のしおりが年に複数回のペースで改定されています。ここでは各社が公開する約款・ご契約のしおりをもとに、①歴史（年表）／②現在のしくみ／③選べるタイプ／④直近1〜2年の主な改定を図表で整理します。特定の会社名・商品名は挙げず、公開約款で確認できた代表的な傾向（商品により異なります）を中立にまとめています。

① 年表｜定期保険の歩み

※ 公開約款・ご契約のしおりで確認できた代表的な流れです。時期・内容は商品により異なります。

② 現在のしくみ｜約款で読む基本構造

③ 選べるタイプ｜保障の受け取り方で選ぶ

定期保険は、保障の受け取り方によっていくつかのタイプに分かれます。同じ「一定期間の死亡保障」でも、必要保障額がどう変わっていくかに合わせて選び方が変わります。

必要保障額が一定なら平準型、時間とともに減らせるなら逓減型・収入保障型、というように、家族構成やローン残高の変化に合わせて選べます。保険料を抑えたい度合いと、保障のわかりやすさのどちらを重視するかで、自分に合う型を比べてみる価値があります。

④ 直近1〜2年の改定で、使う人にとって何が良くなったか

直近の改定は、保障のしくみそのものより「保険料の区分」と「手続きのしやすさ」「情報の確かめやすさ」の更新が中心です。使う人の目線でいうと、定期保険は「条件が合えば抑えやすく・申し込みやすく・確かめやすく」なってきた、ということ。各社のご契約のしおり・約款は今も年に複数回のペースで更新されています。具体的な傾向は次のとおりです。

まとめると、いまの定期保険は「保障が必要な期間に合わせて、条件が合えば保険料を抑えながら、納得して選ぶ」ことがしやすくなった商品です。一方で、保障は一定期間で終わる・更新型は更新のたびに保険料が上がる・解約返戻金はほぼなく貯蓄性は低い（掛け捨て）という前提は登場時から変わりません。だからこそ、メリットとこの前提の両方をふまえ、終身保険・収入保障保険 と見くらべて、自分に合うかを確かめるのがおすすめです。

仕組み（保険期間・更新・掛け捨て）

定期保険の特徴は、次の3点に整理できます。

保険金額が保険期間を通じて一定の平準型のほか、保険期間の経過とともに保障額が段階的に減っていく逓減定期保険や、保障を年金形式で受け取る収入保障型（収入保障保険）など、保障の受け取り方が異なるタイプもあります。更新後の保険料がいくらになるか、更新できる年齢の上限などは商品ごとに異なります。

メリットと注意点（デメリット）

定期保険には次のようなメリットと注意点（デメリットといわれる点）があります。どちらも、目的や家計の状況によって受け止め方が変わります。

「定期保険は掛け捨てで損」といわれることもありますが、これは貯蓄性を求める場合や、保障期間が目的に合っていない場合の話です。必要保障額・期間・家計に照らして、終身保険や収入保障保険との組み合わせも含めて確認することが大切です。

向いている人・向かない人

向いていることが多い人

子育て期など、一定期間に大きな死亡保障を割安に確保したい人、住宅ローンの返済期間や子の独立までなど保障が必要な時期がはっきりしている人、保険料を抑えてその分を貯蓄や他の備えに回したい人など。

慎重な確認が必要な人

葬儀費用やお墓など一生涯の備えを準備したい人（終身保険が候補）、貯蓄性を求めている人、更新を重ねる前提で長期間にわたり保障を持ち続けたい人など。更新型は更新のたびに保険料が上がるため、長期では負担が重くなる可能性があります。

終身保険・収入保障保険との違い

死亡保障を準備する保険には、定期保険のほかに 終身保険・収入保障保険 があります。保障期間と保険料の考え方、保障の受け取り方が異なります。

一生涯の保障と解約返戻金を持つ 終身保険、保障を年金形式で受け取る 収入保障保険 も比較対象になります。全体の選び方は 生命保険の選び方 のページもあわせてご確認ください。どれがよいかではなく、必要保障額・期間・家計のバランスで確認することが大切です。

検討するときの確認ポイント

1. 必要保障額と保障が必要な期間

誰のために、いつまで、いくらの保障が必要かを整理します。子の独立や住宅ローンの完済など、保障が必要な期間に合わせて保険期間を選ぶことが大切です。

2. 更新の有無と更新後の保険料

更新型か全期型（歳満了型）かを確認します。更新型は更新のたびに保険料が上がるため、更新後の保険料がいくらになるか、更新できる年齢の上限を確認しましょう。

3. 掛け捨てを許容できるか

定期保険は解約返戻金がほぼない掛け捨て型が一般的です。貯蓄性を求めるのか、保障に費用を集中させて保険料を抑えるのか、目的に合うかを確認します。

定期保険を取り扱う生命保険会社の例（五十音順）

以下は、定期保険に関連する保険を取り扱う生命保険会社の例です。掲載順は五十音順であり、保険会社または保険商品の優劣、当社の推奨順位を示すものではありません。

掲載情報は2026年6月22日時点で当社が確認した約款・公開情報に基づくものであり、各社の商品改定、販売停止、販売チャネル、当社取扱状況等により変更される場合があります。

よくある質問

定期保険の保険料と終身・収入保障との違い何ですか？

定期保険は、あらかじめ定めた一定期間（◯年・◯歳までなど）に限って死亡・所定の高度障害状態を保障する生命保険です。保障を一定期間に絞るため、同じ保障額なら終身保険より保険料が割安になる傾向があります。解約返戻金はないか、あってもごくわずかな掛け捨て型が一般的です。保障内容や保険料は商品によって異なります。

定期保険は掛け捨てで損ですか？

掛け捨てかどうかと損得は別の観点です。定期保険は貯蓄性がないかわりに、必要な期間に大きな保障を割安な保険料で確保しやすい商品です。保障が必要な期間に合うかどうかで向き・不向きが分かれるため、一律に損とはいえません。掛け捨てを許容できるか、貯蓄性を求めるかは目的によって判断が変わります。

定期保険を更新するとどうなりますか（保険料）？

更新型の定期保険は、保険期間の満了時に同じ保障内容で契約を更新できる場合があります。ただし更新時の年齢で保険料が再計算されるため、一般に更新のたびに保険料が上がります。更新できる年齢の上限や、更新後の保険料の目安は商品ごとに異なるため、契約締結前交付書面等で確認することが大切です。

定期保険と終身保険はどちらがよいですか？

一概にどちらがよいとはいえません。定期保険は一定期間の大きな保障を割安に確保でき、終身保険は一生涯の保障と解約返戻金を持ちます。子育て期など一定期間の大きな保障は定期保険・収入保障保険で、葬儀費用や相続など一生涯の備えは終身保険で、と目的別に使い分けることもあります。必要保障額・期間・家計のバランスで確認することが大切です。

定期保険に解約返戻金はありますか？

定期保険は、解約返戻金がないか、あってもごくわずかな掛け捨て型が一般的です。保障に費用を集中させているため貯蓄性は低く、途中で解約しても戻るお金はほとんど期待できないのが通常です。返戻金の有無や水準は商品によって異なるため、契約締結前交付書面等でご確認ください。

定期保険はどの生命保険会社で取り扱っていますか？

当社は保険会社の委託を受けて保険契約の締結の媒介・代理を行う保険募集人です。定期保険に関連して当社が取り扱う主な生命保険会社は、アクサ生命、アクサダイレクト生命、朝日生命、アフラック生命、エヌエヌ生命、オリックス生命、かんぽ生命、ジブラルタ生命、住友生命、ソニー生命、大樹生命、太陽生命、第一生命、大同生命、チューリッヒ生命、東京海上日動あんしん生命、日本生命、ネオファースト生命、はなさく生命、富国生命、フコクしんらい生命、プルデンシャル生命、マニュライフ生命、三井住友海上あいおい生命、みどり生命、明治安田生命、明治安田トラスト生命、メットライフ生命、メディケア生命、ライフネット生命、楽天生命、FWD生命、SBI生命、SOMPOひまわり生命、T&Dフィナンシャル生命です（五十音順）。取扱状況は変わることがあるため、最新は各社の公式情報でご確認ください。掲載は取り扱う主な会社の例であり、優劣・順位や特定商品の推奨を示すものではありません。

定期保険をセカンドオピニオンで相談する

前述の実態調査では、63%の方が「保険やお金を相談できる担当FPがいない」と回答しています。契約内容と現在の状況のずれは放置した期間のぶんだけ広がりやすい一方、確かめること自体は無料・30分からの相談で始められます。特定の商品をすすめることはありません。

定期保険は、保障期間・保険料・更新・掛け捨てが一度に関わる商品です。すでに提案や見積もりを受け取っている方も、これから検討する方も、中立的な立場からの「セカンドオピニオン」として、内容を一緒に確認できます。

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最終確認日：2026年6月22日
作成・監修：スペシャリスト・ドクターズ株式会社／塩飽 哲生（保険募集人登録番号：04DAACE029657）