生命保険・教育費含む家計と必要保障額を見直したい（事例#0140）
FPの回答ポイント：必要保障額を試算し、過大な死亡保険を見直す方針を助言
お金を調べたあとに
情報を確認したあと、暮らしの余白を作る3つの見方
制度や商品名を知るだけでは、暮らしが楽になる順番は見えません。毎月の固定費、将来のお金、いま動くべきことを同じ表で確認します。
FP相談で取り戻したいもの：家計と将来不安の軽減。削るだけでなく、使う・残す・備えるお金の順番を決めます。
お金の悩みを軽くする家計整理を相談する- 毎月残るお金を確認
- 固定費と将来資金を同じ表へ
- 次に動くことを決める
相談者の声
お金を調べた人に近い相談者の声
お金の記事を読んでいる方は、情報を知るだけでなく、自分の家計では何を変えるべきか、次に動くことまで確認しています。
M.Sさん（40代・女性・共働き）
★★★★★ 家計見直し・将来不安
「削る話だけでなく、使ってよいお金も決められました」
固定費、教育費、老後資金、備えるお金を一枚に整理したケース。
Y.Eさん（40代・男性・会社員）
★★★★★ 住宅費・教育費・老後資金
「いま動けば間に合うことが分かって、先延ばしが止まりました」
住宅ローン、NISA、保険、退職金見込みをまとめたケース。
U.Kさん（30代・男性・会社員）
★★★★★ 制度活用・手取り不安
「自分の数字に当てはめて、初めて動けました」
税金、控除、固定費、将来資金の優先順位を確認したケース。
※相談内容をもとに個人が特定されない形で要約した例です。実際の提案内容は家計・制度・時期により異なります。
無料相談の流れ
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STEP1. 予約
希望日時を選んで、無料相談を予約します（Zoom30分から）。
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STEP2. 家計と悩みの確認
収入、固定費、家族構成、将来の予定、いま不安な支出を確認します。
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STEP3. 制度・固定費・将来資金を整理
記事で調べた情報を、自分の家計に当てはめて見ます。
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STEP4. 次に動くことを整理
減らす支出、残す支出、備えるお金、相談すべき窓口を整理します。
相談を担当するFP
高橋 郁美 （たかはし いくみ）
業歴30年・1万件超の経験から、心・体・お金のバランスを整えたライフプランをご提案いたします。 制度や商品名ではなく、自分の家計で次に動くことを整理します。
生命保険・教育費含む家計と必要保障額を見直したい
50代前半の会社員です。年収は約750万円、手取り月50万円で、妻と15歳・12歳の子ども2人がいます。児童手当や東京都独自の給付金もあり、家計の全容を把握しきれていません。月々の余剰は10万円弱ありますが、実際に貯められているのは年間50万円程度で、想定よりも少ない印象です。
10年以上前に入った死亡保険2000万円を、現在は1300万円まで下げましたが、さらに見直すべきか迷っています。老後の資金準備と、子どもの教育費、住宅ローンや生命保険の見直しなど、総合的にアドバイスをいただきたいと考えています。なるべく早めに見直して、月々の家計負担を軽くしたいです。
将来に向けて安心できる家計と運用の形を整えたく、今回のご相談を通じて全体像を把握したいと考えています。
必要保障額を試算し、過大な死亡保険を見直す方針を助言
余剰金のうち年間50万円が実際の貯蓄額なので、10〜20万円ほどは把握しにくい支出に消えている可能性があります。生命保険については必要保障額を必ず一度計算することをおすすめします。住宅ローンには団信が付いているので、その分の死亡保障は必要ありません。
「知らないと損するサイト」などで、年齢・職業・年収・家族構成を入力すれば、シンプルに必要保障額を試算できます。ご相談者様の場合、51歳・男性・会社員・厚生年金30年ほどの条件で一度試算し、1300万円の保障が適正かを確認してから、必要に応じて保険を見直していくのが合理的です。生命保険は死亡保障だけでなく、医療保障や就業不能保障の必要性も併せて検証しましょう。
住宅ローンの団信を活かせば、死亡保障の上乗せは最低限で十分です。無駄な保険料を抑え、運用にその分を回していく方向で検討します。
編集部解説：「老後資金・年金」の基礎知識
老後資金は「年金（公的・企業）＋退職金＋自助運用＋取り崩し設計」の4本柱で考えるのが基本。漠然と「2,000万円」を目標にするより、ご自身の支出と寿命の幅で必要額を試算するのが現実的です。
知っておきたい基礎知識
- 公的年金の見込額：ねんきんネットで65歳時点の見込額を確認。受給開始は60〜75歳の間で選べ、繰下げで最大84%増額。
- 退職金の課税：退職所得控除は勤続年数で決まる。一時金と年金で受取方を分けると手取りが増えるケースも。
- 取り崩し順序：課税口座→特定口座→NISA→iDeCo→年金繰下げの順が一般的。生涯税負担を最小化する設計が必要。
- 医療・介護費用：65歳以降の医療費自己負担、介護保険2〜3割負担、有料老人ホーム入居費なども試算に含める。
実践のヒント
- ねんきん定期便と勤務先の退職金規程を取り寄せ、65歳時点の収入を一旦数字で並べる。
- 月額の支出を「固定費／変動費／趣味・旅行」で分け、リタイア後にどこを削れるか検討する。
- NISA・iDeCo は60歳到達後も運用継続可能。一括売却せず取り崩しながら運用を続ける戦略を検討。
- 寿命のブレ幅を想定し、85歳・95歳・100歳の3シナリオで資金が持つかをシミュレーションする。
※ 本セクションは編集部による一般的な解説であり、個別のご相談に対するFPの回答ではありません。実際の判断には、ご自身の状況に応じたFPへの個別相談をおすすめします。
※ 本相談事例は、実際のFP面談を元に個人が特定できないよう編集・要約した参考情報です。回答内容は個別状況に合わせたものであり、すべての方に当てはまるものではありません。実際の金融商品・保険商品の選定にあたっては、必ずご自身でご判断ください。
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本相談事例は、実際のFP面談を元に個人が特定できないよう編集・要約した参考情報です。回答内容は個別状況に合わせたものであり、すべての方に当てはまるものではありません。FPは記事を直接監修してはおらず、相談を担当したFPとしてご紹介しています。
最終確認日：2026年4月26日
※本記事は2026年4月時点の一般的な情報であり、個別の税務・経営・法務相談に代わるものではありません。各制度の適用要件・税額は個人の状況により異なります。実行にあたっては、必ず公式情報および税理士・社労士・FP・弁護士など専門家にご相談ください。本記事の情報により生じたいかなる損害についても、当サイトでは責任を負いかねます。
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