リフォームローン徹底比較【2026】
銀行・JA・信金・フラット35リノベ
結論：リフォームローンは「無担保（金利2.5-4.5%・最長15年・上限1,500万円）」と「有担保＝住宅ローン一体型（金利1.5-2.5%・最長35年・上限1億円）」の2系統に大別されます。借入500万円以下なら無担保、800万円超なら有担保がセオリー。さらに大規模リノベ（築古中古購入＋フルリノベ）ならフラット35リノベ（金利1.9%前後・35年固定）も有力です。本記事では主要金融機関の金利を比較します。
この記事の結論
- 無担保リフォームローン：金利2.5-4.5%・最長15年・上限1,500万円。担保不要で審査が早い。
- 有担保（住宅ローン一体型）：金利1.5-2.5%・最長35年・上限1億円。住宅ローン控除の対象になる。
- フラット35リノベ：金利1.9%前後・35年固定。中古購入＋リノベを一本化できる。
- JA・労金・信金：地域密着型で金利優遇あり。組合員向けに有利な条件。
- 住宅ローン控除との関係：100万円超のリフォームで一定の省エネ・耐震基準を満たすと控除対象。
リフォームローンの2系統と判断軸
判断軸は「借入額」と「返済期間」。借入500万円以下・返済10年以内なら無担保で十分、800万円超・25年以上の長期返済なら有担保が合理的です。
| 系統 | 金利目安 | 最長期間 | 上限 | 特徴 |
|---|---|---|---|---|
| 無担保 | 2.5-4.5% | 15年 | 1,500万円 | 審査早く・抵当権設定不要 |
| 有担保（住宅ローン一体） | 1.5-2.5% | 35年 | 1億円 | 住宅ローン控除対象になりうる |
| フラット35リノベ | 1.9%前後 | 35年 | 8,000万円 | 中古購入+リノベ一本化 |
主要銀行の無担保リフォームローン
| 銀行 | 変動金利目安 | 固定金利目安 | 上限 |
|---|---|---|---|
| 三菱UFJ銀行 | 2.875% | 3.575% | 1,000万円 |
| みずほ銀行 | 2.875% | 3.85% | 500万円 |
| 三井住友銀行 | 2.975% | 3.85% | 1,000万円 |
| イオン銀行 | 2.95-2.97% | — | 500万円 |
| auじぶん銀行 | 2.475-3.875% | — | 1,000万円 |
※ 2026年4月時点の代表的な公表金利。属性・キャンペーンで変動。
有担保（住宅ローン一体型）
既存の住宅ローンに上乗せ、または借り換え時にリフォーム費用を組み込む方式。金利が無担保の半分以下になり、35年返済で月々負担を抑えられます。デメリットは抵当権設定費用（10-30万円）と審査期間（1-2ヶ月）。
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フラット35リノベ
中古住宅の購入＋リフォームを一本のローンで組める制度。35年金利固定で計画が立てやすいのが魅力。条件は以下の通りです。
- 融資対象：中古住宅購入費＋リフォーム工事費
- 金利：フラット35と同水準（年1.9%前後）。フラット35S対応で当初10年-0.5%優遇
- 住宅金融支援機構の技術基準への適合（リフォーム後）が必要
- 取扱：楽天銀行・ARUHI・みずほ銀行など
JA・労金・信金の地域系
組合員・勤務先制度利用者には都市銀行より0.2-0.5ポイント低い金利が出ることがあります。
- JAバンク：JA組合員向け。リフォームローン金利2.5%前後
- 労働金庫（ろうきん）：勤務先の制度利用者向け。金利優遇大きい
- 信用金庫：地域密着型。営業との関係構築で金利交渉余地あり
住宅ローン控除との関係
100万円超のリフォームで一定の省エネ・耐震基準を満たす場合、住宅ローン控除（年末残高の0.7%×10年）の対象になります。
- 対象：耐震・バリアフリー・省エネ・三世代同居・長期優良住宅化
- 借入限度額：2,000万円（最大控除額140万円/10年）
- 条件：返済期間10年以上のローンであること
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| 借入額 | 返済期間 | おすすめ |
|---|---|---|
| 200万円以下 | 5-7年 | 無担保（auじぶん・楽天） |
| 200-500万円 | 10-15年 | 無担保（労金/JA組合員なら有利） |
| 500-800万円 | 15-25年 | 無担保 or 有担保（境界帯） |
| 800-1,500万円 | 20-30年 | 有担保（住宅ローン一体型） |
| 1,500万円超 or 中古購入＋リノベ | 30-35年 | フラット35リノベ |
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