持ち家を残しつつ老後資産が何年持つかを確認したい（事例#0233）
生活費・年金・現預金・予定支出を年ごとに置く
FPの回答ポイント：キャッシュフロー表で資産寿命を試算し自宅を守る前提で収支を検証
持ち家を残しつつ老後資産が何年持つかを確認したい
60代前半で、資産がどの程度持つかが気になっています。自宅については将来的にリバースモーゲージのような形の活用も検討していますが、基本的には自宅を残したい気持ちが強く、売却は考えていません。現在は大きな収入はなく、支出のみで資産を取り崩していく状態です。
老後の生活費や旅行費用、レストランなどの予算をどの程度見込んでおけばよいのか、今の資産で老後をどう過ごしていけるかを整理したいと思っています。
キャッシュフロー表で資産寿命を試算し自宅を守る前提で収支を検証
まずはキャッシュフロー表を作成し、現金・資産の状況と、生活費・旅行費・交際費などの支出を入力して、資産がどの程度の期間持つかを可視化します。自宅は売却せず守りたいというご意向を前提に置き、その上で生活費と年間のレジャー予算を具体的に設定します。収入が年金中心で大きな追加収入がない場合、年間の取り崩し額が資産寿命に直結するため、毎年の予算を現実的なラインで設定することが大切です。
リバースモーゲージは将来の選択肢の一つとして残しつつ、まずは現状の資産だけでどこまで持つかを検証してから、運用や支出調整の方針を決めていくのが安心です。
編集部解説：「老後資金・年金」の基礎知識
老後資金は「年金（公的・企業）＋退職金＋自助運用＋取り崩し設計」の4本柱で考えるのが基本。漠然と「2,000万円」を目標にするより、ご自身の支出と寿命の幅で必要額を試算するのが現実的です。
知っておきたい基礎知識
- 公的年金の見込額：ねんきんネットで65歳時点の見込額を確認。受給開始は60〜75歳の間で選べ、繰下げで最大84%増額。
- 退職金の課税：退職所得控除は勤続年数で決まる。一時金と年金で受取方を分けると手取りが増えるケースも。
- 取り崩し順序：課税口座→特定口座→NISA→iDeCo→年金繰下げの順が一般的。生涯税負担を最小化する設計が必要。
- 医療・介護費用：65歳以降の医療費自己負担、介護保険2〜3割負担、有料老人ホーム入居費なども試算に含める。
実践のヒント
- ねんきん定期便と勤務先の退職金規程を取り寄せ、65歳時点の収入を一旦数字で並べる。
- 月額の支出を「固定費／変動費／趣味・旅行」で分け、リタイア後にどこを削れるか検討する。
- NISA・iDeCo は60歳到達後も運用継続可能。一括売却せず取り崩しながら運用を続ける戦略を検討。
- 寿命のブレ幅を想定し、85歳・95歳・100歳の3シナリオで資金が持つかをシミュレーションする。
※ 本セクションは編集部による一般的な解説であり、個別のご相談に対するFPの回答ではありません。実際の判断には、ご自身の状況に応じたFPへの個別相談をおすすめします。
※ 本相談事例は、実際のFP面談を元に個人が特定できないよう編集・要約した参考情報です。回答内容は個別状況に合わせたものであり、すべての方に当てはまるものではありません。実際の金融商品・保険商品の選定にあたっては、必ずご自身でご判断ください。
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本相談事例は、実際のFP面談を元に個人が特定できないよう編集・要約した参考情報です。回答内容は個別状況に合わせたものであり、すべての方に当てはまるものではありません。FPは記事を直接監修してはおらず、相談を担当したFPとしてご紹介しています。
最終確認日：2026年4月26日
※本記事は2026年4月時点の一般的な情報であり、個別の税務・経営・法務相談に代わるものではありません。各制度の適用要件・税額は個人の状況により異なります。実行にあたっては、必ず公式情報および税理士・社労士・FP・弁護士など専門家にご相談ください。本記事の情報により生じたいかなる損害についても、当サイトでは責任を負いかねます。