車・リフォーム計画と不動産投資の是非を相談（事例#0625）
FPの回答ポイント：サブリースは避けて一般管理を選び相続対策としてアパート活用を検討
車・リフォーム計画と不動産投資の是非を相談
車の買い替えを数年後に予定しており、リフォームもそろそろしっかり1回行いたいと考えています。年間の貯蓄額から逆算すると月28万円、30万円前後でやりくりしている状況です。年金と配当で貯まっている形で、年収の手残りはあまりない印象です。不動産の管理や、サブリース付きの物件運用について情報を整理したいと思っています。
将来に向けて運用のリスクを抑えつつ、相続対策も視野に入れた資産配分のアドバイスが欲しいです。70代後半という年齢を踏まえ、次世代への引き継ぎも含めて整理していきたいと考えています。今後の生活設計にどう反映させるべきか、専門家の意見を伺いたいと考えています。
家計の現状を踏まえて、無理なく続けられる方法を知りたいです。
サブリースは避けて一般管理を選び相続対策としてアパート活用を検討
不動産管理は自分で業として行うと手間がかかるので管理会社を入れるのが一般的ですが、サブリースは手数料10%と高く、家賃保証も相手都合で引き下げられるためおすすめしません。一般管理の約4%で依頼するのがベストです。相続対策の観点では、アパート経営で借り入れを起こすことで相続税評価額を下げられます。
例えば1億円のアパートを購入して貸家建付地扱いにすれば、評価額を60%程度に圧縮できます。頭金4,000万円と借入6,000万円で、返済を進めながら減価償却も活用していく形です。一般的に運用資産は年齢が上がるにつれ3〜4割程度に抑えていくのがセオリーです。
生の株式よりも不動産家賃収入の方が安定しており、お子様に残す際にも無駄遣いされにくいメリットがあります。
編集部解説：「老後資金・年金」の基礎知識
老後資金は「年金（公的・企業）＋退職金＋自助運用＋取り崩し設計」の4本柱で考えるのが基本。漠然と「2,000万円」を目標にするより、ご自身の支出と寿命の幅で必要額を試算するのが現実的です。
知っておきたい基礎知識
- 公的年金の見込額：ねんきんネットで65歳時点の見込額を確認。受給開始は60〜75歳の間で選べ、繰下げで最大84%増額。
- 退職金の課税：退職所得控除は勤続年数で決まる。一時金と年金で受取方を分けると手取りが増えるケースも。
- 取り崩し順序：課税口座→特定口座→NISA→iDeCo→年金繰下げの順が一般的。生涯税負担を最小化する設計が必要。
- 医療・介護費用：65歳以降の医療費自己負担、介護保険2〜3割負担、有料老人ホーム入居費なども試算に含める。
実践のヒント
- ねんきん定期便と勤務先の退職金規程を取り寄せ、65歳時点の収入を一旦数字で並べる。
- 月額の支出を「固定費／変動費／趣味・旅行」で分け、リタイア後にどこを削れるか検討する。
- NISA・iDeCo は60歳到達後も運用継続可能。一括売却せず取り崩しながら運用を続ける戦略を検討。
- 寿命のブレ幅を想定し、85歳・95歳・100歳の3シナリオで資金が持つかをシミュレーションする。
※ 本セクションは編集部による一般的な解説であり、個別のご相談に対するFPの回答ではありません。実際の判断には、ご自身の状況に応じたFPへの個別相談をおすすめします。
※ 本相談事例は、実際のFP面談を元に個人が特定できないよう編集・要約した参考情報です。回答内容は個別状況に合わせたものであり、すべての方に当てはまるものではありません。実際の金融商品・保険商品の選定にあたっては、必ずご自身でご判断ください。
リフォームを調べたあとに
補助金だけでなく、工事後も家計が崩れないか見る3つのこと
リフォームは工事費、補助金、税控除、ローン、工事後の光熱費まで合わせて判断する必要があります。見積もりだけで決めず、自己負担と将来の固定費を同じ表で確認します。
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FP相談で取り戻したいもの：住まいを直したあとも、日々の楽しみを削りすぎない暮らし。補助金で安くするだけでなく、住み続けやすさと工事後の家計を守ります。
- 補助金・税控除の使い漏れを確認
- 自己資金とローンの無理ない配分を決める
- 工事後の光熱費・介護・老後資金まで見る
相談者の声
リフォーム費用を調べた人に近い相談者の声
リフォーム費用を調べている方は、見積額だけでなく、補助金、税控除、自己資金、ローン、工事後の光熱費まで含めて「工事後も暮らせるか」を確認しています。
A.Kさん（60代・女性・持ち家）
★★★★★ 浴室・手すり・断熱改修
「補助金だけでなく、老後資金を崩しすぎない線が分かりました」
工事見積、介護保険住宅改修、省エネ補助、自己資金を同じ表にしたケース。
T.Mさん（40代・男性・子育て中）
★★★★★ 断熱窓・給湯器・教育費
「月々の返済と光熱費削減を一緒に見られて安心しました」
窓リノベ、給湯省エネ、教育費、リフォームローンを並べたケース。
Y.Sさん（50代・女性・実家改修）
★★★★★ 親の住まい・将来介護
「今直す場所と、数年後でいい場所を分けられました」
手すり、段差、浴室、屋根外壁の優先順位を家計と介護リスクで整理したケース。
※相談内容をもとに個人が特定されない形で要約した例です。実際の提案内容は家計・制度・時期により異なります。
無料相談の流れ
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STEP1. 予約
希望日時を選んで、無料相談を予約します（Google Meet 30分から）。
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STEP2. 見積もりと工事内容の確認
工事箇所、見積額、工期、自己資金、毎月の固定費を確認します。
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STEP3. 補助金・税控除・ローンを整理
使える補助金、申請期限、税控除、リフォームローンの返済額を同じ表に置きます。
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STEP4. 工事後の家計と住み続け方を整理
光熱費、介護、修繕、老後資金まで含めて、今やる工事と後でよい工事を分けます。
相談を担当するFP
担当FP （）
中立のFPが、家計・保険・住宅ローン・相続まで整理します。 見積もり・補助金・ローンを同じ表で整理します。
安心してご相談いただくために
なぜ無料なの？
金融機関からの契約手数料で運営しております。お客さまには相談に関する料金負担が一切ございませんので安心してご相談ください。
- すべてウェブ相談です。パソコン・スマホから、全国どこでもご相談いただけます（来店不要）。
- 気軽にご相談ください。ちょっとした悩みを話して聞いてもらうだけでもOKです。
「相談しようと思っていた時に、いいきっかけだった」という声もよくいただきます。
ここまで読んだあとに
リフォーム費用を見たあと、工事後も楽しみを残す3つの体験
工事費を払って終わりではなく、その後の暮らしが軽くなることが大切です。補助金、ローン、光熱費を見て、暮らしの楽しみまで守ります。
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本相談事例は、実際のFP面談を元に個人が特定できないよう編集・要約した参考情報です。回答内容は個別状況に合わせたものであり、すべての方に当てはまるものではありません。FPは記事を直接監修してはおらず、相談を担当したFPとしてご紹介しています。
最終確認日：2026年4月26日
※本記事は2026年4月時点の一般的な情報であり、個別の税務・経営・法務相談に代わるものではありません。各制度の適用要件・税額は個人の状況により異なります。実行にあたっては、必ず公式情報および税理士・社労士・FP・弁護士など専門家にご相談ください。本記事の情報により生じたいかなる損害についても、当サイトでは責任を負いかねます。
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