低解約返戻金型終身保険とは｜仕組み・払込中の解約返戻金・注意点を解説

低解約返戻金型終身保険とは

低解約返戻金型終身保険（低解約返戻金型・低解約返戻金）とは、保険料の払込期間中の解約返戻金を通常の終身保険より低く抑えるかわりに、保険料を割安にした終身保険です。死亡・所定の高度障害状態に対する保障は 終身保険 と同様に一生涯続きます。

通常の終身保険では、契約後の経過とともに解約返戻金が比較的安定して積み上がりますが、低解約返戻金型では払込期間中の解約返戻金を一定割合に抑えています。その分が保険料の割引に反映されている、というのが基本的な考え方です。低解約返戻金の割合や割安さの幅は商品ごとに異なります。

仕組み（払込期間中の解約返戻金と満了後）

低解約返戻金型終身保険の仕組みは、解約返戻金の動き方で整理すると理解しやすくなります。

このように、払込期間を続けられるかどうかが商品設計の前提になっています。解約返戻金が払込保険料を上回る時期や、満了時にどの程度上がるか、途中で減額・払済保険に変更した場合の取扱いは商品ごとに異なります。「貯蓄になるか」は、解約のタイミングと返戻率次第である点に注意が必要です。

メリットと注意点（デメリット）

低解約返戻金型終身保険には次のようなメリットと注意点（デメリットといわれる点）があります。どちらも、払込期間を続けられるかや家計の状況によって受け止め方が変わります。

「低解約返戻金型は損」といわれることもありますが、これは払込期間中に解約した場合や、続けられない契約を組んだ場合の話です。割安さは「払込期間を完遂する」ことが前提であるという点を理解したうえで、保険料を無理なく続けられるかを確認することが大切です。

向いている人・向かない人

向いていることが多い人

払込期間を最後まで無理なく続けられる見通しがある人、一生涯の死亡保障を割安な保険料で持ちたい人、当面で取り崩す予定のない資金の範囲で備えたい人など。割安さと払込完遂が両立する場合に、メリットを受けやすくなります。

慎重な確認が必要な人

払込期間中に資金が必要になる可能性がある人、保険料負担が家計を圧迫しそうな人、近い将来に解約や見直しを考えている人など。払込期間中の解約を前提にすると、元本割れの可能性が高くなります。

通常の終身保険との違い

低解約返戻金型は 終身保険 の一タイプです。通常の終身保険との主な違いは、払込期間中の解約返戻金と保険料の関係にあります。

掛け捨てか貯蓄性かという観点は 掛け捨て生命保険 のページ、一定期間の保障については 定期保険 のページ、全体の選び方は 生命保険の選び方 のページもあわせてご確認ください。どちらがよいかではなく、払込期間を続けられるか・必要保障額・家計のバランスで確認することが大切です。

検討するときの確認ポイント

1. 払込期間を完遂できるか

低解約返戻金型は、払込期間を最後まで続けることが割安さの前提です。設定する払込期間（◯年・◯歳まで）を無理なく続けられるか、家計の見通しとあわせて確認しましょう。

2. 途中解約のリスク

払込期間中の解約返戻金が低く設定されているため、途中で解約すると払込保険料を大きく下回ることがあります。近い将来に資金が必要になる可能性や、解約・減額・払済保険への変更の取扱いを確認しておきましょう。

3. 加入目的

一生涯の備えなのか、当面の大きな保障なのかによって、低解約返戻金型が合うとは限りません。一定期間の大きな保障が目的であれば、定期保険 なども含めて目的別に整理することが大切です。

低解約返戻金型終身保険を取り扱う生命保険会社の例（五十音順）

以下は、低解約返戻金型終身保険に関連する保険を取り扱う生命保険会社の例です。掲載順は五十音順であり、保険会社または保険商品の優劣、当社の推奨順位を示すものではありません。

掲載情報は2026年6月22日時点で当社が確認した約款・公開情報に基づくものであり、各社の商品改定、販売停止、販売チャネル、当社取扱状況等により変更される場合があります。

よくある質問

低解約返戻金型終身保険とは何ですか？

低解約返戻金型終身保険は、保険料の払込期間中の解約返戻金を通常の終身保険より低く抑えるかわりに、保険料を割安にした終身保険です。死亡・所定の高度障害状態に対する保障は一生涯続きます。払込期間が満了した後は、解約返戻金の水準が上がる設計が多くみられます。返戻金の水準や上がり方は商品ごとに異なります。

なぜ保険料が割安になるのですか？

払込期間中に解約した場合の解約返戻金を低く抑える設計とすることで、その分が保険料の割引に反映されているためです。割安になるかわりに、払込期間中に解約すると返戻金が特に低くなる点が前提になっています。割引の幅や返戻金の水準は商品によって異なります。

払込期間中に解約するとどうなりますか？

払込期間中の解約返戻金は通常の終身保険より低く設定されているため、払い込んだ保険料を大きく下回り、元本割れとなる可能性があります。やむを得ない事情で続けられない場合は、解約のほか、減額や払済保険への変更といった選択肢の有無や条件を、契約先に確認することが考えられます。取扱いは商品ごとに異なります。

通常の終身保険とどちらがよいですか？

一概にどちらがよいとはいえません。低解約返戻金型は保険料が割安な一方、払込期間中の解約は元本割れしやすく、払込期間を完遂できることが前提になります。通常の終身保険は払込期間中でも比較的安定した解約返戻金がありますが、保険料は高めです。払込期間を続けられるか、途中で資金が必要になる可能性があるかなどで向き・不向きが分かれます。

払済保険にできますか？

払済保険（以後の保険料払込を止め、その時点の解約返戻金をもとに保障額を減らして契約を継続する方法）に変更できる場合があります。ただし、低解約返戻金型は払込期間中の解約返戻金が低いため、払込期間中に払済へ変更すると保障額が大きく下がることがあります。変更の可否・条件・タイミングは商品ごとに異なるため、契約先にご確認ください。

低解約返戻金型終身保険はどの生命保険会社で取り扱っていますか？

当社は保険会社の委託を受けて保険契約の締結の媒介・代理を行う保険募集人です。低解約返戻金型終身保険に関連して当社が取り扱う主な生命保険会社は、アクサダイレクト生命、エヌエヌ生命、オリックス生命、ジブラルタ生命、ソニー生命、ネオファースト生命、三井住友海上あいおい生命、FWD生命です（五十音順）。取扱状況は変わることがあるため、最新は各社の公式情報でご確認ください。掲載は取り扱う主な会社の例であり、優劣・順位や特定商品の推奨を示すものではありません。

低解約返戻金型終身保険をセカンドオピニオンで相談する

低解約返戻金型終身保険は、保険料の割安さと「払込期間を続けられるか」が表裏一体の商品です。すでに提案や見積もりを受け取っている方も、これから検討する方も、中立的な立場からの「セカンドオピニオン」として、内容を一緒に確認できます。

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最終確認日：2026年6月22日
作成・監修：スペシャリスト・ドクターズ株式会社／塩飽 哲生