貯蓄型保険の種類と掛け捨てとの違い｜終身・養老の特徴と注意点【2026】

貯蓄型保険の種類と掛け捨てとの違い

貯蓄型保険の種類と掛け捨てとの違い、死亡や満期などに対する保障に加えて、払い込んだ保険料の一部が解約返戻金や満期保険金として戻る仕組みを持つ保険の総称です。「貯蓄性のある保険」「貯蓄型」と呼ばれることもあります。特定の商品名ではなく、こうした貯蓄性をあわせ持つ保険をまとめて指す言葉として使われます。

これに対して、解約返戻金がほとんどなく、保険料が割安な保険は 掛け捨て生命保険 と呼ばれます。貯蓄型保険は、保障を確保しながらお金を積み立てる機能をあわせ持つ一方で、保険料は割高になりやすく、契約後一定期間内に解約すると払込保険料を下回る（元本割れ）ことがあります。

貯蓄型保険の変遷｜年表・図表でわかる歴史と直近の改定

貯蓄型保険（終身・養老・学資・個人年金など貯蓄性のある保険の総称）は、金利環境の変化に合わせて何度も設計が見直されてきた分野です。ここでは各社が公開する約款・ご契約のしおりをもとに、①歴史（年表）／②現在のしくみ／③選べるタイプ／④直近1〜2年の改定で使う人にとって良くなった点を図表で整理します。特定の会社名・商品名は挙げず、共通してみられる内容を中立にまとめています。

① 年表｜貯蓄型保険の歩み

※ 公開約款・ご契約のしおりで確認できた代表的な流れです。時期・内容は商品により異なります。

② 現在のしくみ｜約款で読む基本構造

③ 選べるタイプ｜目的に合わせて選ぶ

同じ「貯蓄性」でも、何のための保障か・どのように積み立てるかでタイプが分かれます。自分の目的・考えに近いものから確認すると選びやすくなります。

外貨建て・変額タイプは、円建ての定額タイプと比べてリスク・費用の種類が増えます。受け取り時期や使う目的に合わせ、掛け捨て型や預金・投資など他の手段とも見くらべて選ぶのがおすすめです。

④ 直近1〜2年の改定で、使う人にとって何が良くなったか

直近の改定は、保障の形そのものより「設計の選びやすさ」と「情報の見せ方」の更新が中心です。約款・ご契約のしおりは今も年複数回のペースで更新されています。使う人の目線でいうと、貯蓄型保険は「目的に合わせて選び、確かめてから決めやすく」なってきた、ということ。具体的な傾向は次のとおりです。

まとめると、いまの貯蓄型保険は「目的に合わせてタイプを選び、解約返戻金や費用を確かめてから決める」ことがしやすくなった分野です。一方で、同じ保障額なら掛け捨て型より保険料が割高になりやすく、早期解約では払込保険料を下回る（元本割れ）おそれがあるという前提は変わりません。外貨建て・変額タイプでは、為替や運用実績によって円換算額や受取額が変動するリスクも加わります。だからこそ、メリットとこの注意点の両方をふまえ、掛け捨て型や預金・他の運用手段と見くらべて、自分に合うかを確かめるのがおすすめです。

貯蓄型保険のおもな種類

貯蓄型保険には、目的や仕組みの異なる複数の種類があります。同じ「貯蓄性」でも、何のための保障か、どのように積み立てるかが異なるため、種類ごとに性質を分けて理解することが大切です。

このうち、当サイトで仕組みを解説しているのは 終身保険・外貨建て保険・変額保険・外貨建一時払い終身保険 です。養老保険・学資保険・個人年金保険は、それぞれ保障の目的や受取時期が異なるため、ここでは種類の整理にとどめます。外貨建て・変額タイプは、円建ての保険と比べてリスク・費用の種類が増える点に注意が必要です。

掛け捨て型との違い

保険は、解約返戻金や満期保険金がほとんどない「掛け捨て型」と、貯蓄性のある「貯蓄型」に大きく分けられます。掛け捨て生命保険 との主な違いは次のとおりです。

掛け捨てか貯蓄性かは「どちらが優れているか」ではなく、保障の目的・期間・家計に合うかで考える観点です。掛け捨て型の詳しい仕組みは 掛け捨て生命保険 のページ、全体の選び方は 生命保険の選び方 のページもあわせてご確認ください。

メリットと注意点（デメリット）

貯蓄型保険には次のようなメリットと注意点があります。どちらも、目的や家計の状況によって受け止め方が変わります。

「貯蓄型保険はやめたほうがいい・損」といわれることもありますが、これは目的や時期に合っていない場合や、利回り・コストを比較せずに加入した場合の話です。外貨建て・変額タイプでは、為替や運用実績によって受取額が変動し、円換算で元本を下回るおそれがあります。必要保障額・期間・家計と、預金や投資などの他の手段とあわせて確認することが大切です。

検討するときの確認ポイント

1. 目的が「保障」か「貯蓄」か

まず、その契約で重視するのが死亡保障などの保障なのか、将来お金を積み立てることなのかを整理します。保障が主目的なら掛け捨て型のほうが低コストで合う場合があり、積み立てが主目的なら預金や投資との比較も必要になります。目的が混在すると、保険料が割高になったり中途半端になったりすることがあります。

2. 早期解約による元本割れのリスク

貯蓄型保険は、契約後一定期間内に解約すると解約返戻金が払込保険料を下回る（元本割れ）ことが多くあります。何年後にいくら戻るのか、返戻率がどのように推移するのか、途中で減額・払済保険に変更した場合の取扱いはどうかを、契約締結前交付書面等で確認しましょう。当面使う予定のあるお金で加入することは慎重に検討します。

3. 他の貯蓄・運用手段との比較

貯蓄部分の利回りは、預金やNISA・iDeCoなど他の貯蓄・運用手段と比較してはじめて評価できます。保険は保障機能と一体である一方、流動性やコストの面で異なる特徴があります。「保障は保障で、貯蓄・運用は別の手段で」という組み合わせも含めて、全体のバランスで検討することが大切です。

よくある質問

貯蓄型保険の種類と掛け捨てとの違い何ですか？

貯蓄型保険の種類と掛け捨てとの違い、保障に加えて、解約時の解約返戻金や満期時の満期保険金として、払い込んだ保険料の一部が戻る仕組みを持つ保険の総称です。終身保険・養老保険・学資保険・個人年金保険などが含まれ、外貨建て・変額といった運用の仕組みを持つタイプもあります。商品名ではなく、貯蓄性のある保険をまとめて指す言葉として使われます。

貯蓄型保険と掛け捨て型はどちらがよいですか？

一概にどちらがよいとはいえません。掛け捨て型は解約返戻金がほとんどない代わりに保険料が割安で、同じ保障額を低コストで確保しやすい特徴があります。貯蓄型は解約返戻金や満期保険金がある一方で保険料は割高になりやすく、早期解約では元本割れすることがあります。保障の目的・期間・家計とのバランスで判断が変わります。

貯蓄型保険は元本保証ですか？

元本保証とはいえません。契約後一定期間内に解約すると、解約返戻金が払込保険料の総額を下回る（元本割れ）ことが多くあります。外貨建てや変額のタイプでは、為替や運用実績によって受取額が変動し、満期や保険金でも円換算で元本を下回るおそれがあります。返戻率や保証の有無は商品ごとに異なるため、契約締結前交付書面等での確認が必要です。

貯蓄型保険のデメリットは何ですか？

主な注意点として、同じ保障額の掛け捨て型より保険料が割高になりやすいこと、早期に解約すると解約返戻金が払込額を下回り元本割れしやすいこと、貯蓄部分の利回りは預金や他の運用手段と比較しないと評価しにくいことが挙げられます。外貨建て・変額タイプでは為替や運用実績のリスクが加わります。

貯蓄型保険は預金や投資（NISA等）と何が違いますか？

貯蓄型保険は、お金を積み立てる機能と死亡・満期などの保障機能が一体になっている点が特徴です。預金は流動性が高く元本の安定性を重視する手段、NISA等の投資は値動きのある資産で運用する手段で、いずれも保障機能はありません。流動性・保障・コスト・税制が異なるため、目的に応じて使い分けや組み合わせを検討します。どちらが有利かは前提によって変わります。

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最終確認日：2026年6月22日
作成・監修：スペシャリスト・ドクターズ株式会社／塩飽 哲生（保険募集人登録番号：04DAACE029657）