住宅ローン 借り換え 完全ガイド
損益分岐とタイミング
結論：借り換えで得するのは「金利差1%以上・残期間10年以上・残債1,000万円以上」の3条件を満たす方。この条件下なら手数料込みでも数十万〜数百万円の節約が見込めます。2026年の利上げ局面は、変動→固定への借り換えタイミングでもあります。
この記事の結論
- 借り換えで得する3条件：金利差1%以上・残期間10年以上・残債1,000万円以上。
- 手数料は借り換え先の銀行で借入額×2.2%＋抵当権設定登記費用+司法書士報酬。
- PayPay銀行・住信SBIの借り換え専用金利は0.3%台で最安帯。
- 金利上昇局面は変動→固定への借り換えも選択肢。残期間が短いほど切替コスト小。
- 借り換えと同時に団信の見直しも。重複保障を解消できる。
借り換えメリットの計算方法
借り換えメリット＝（現ローンの総返済額）−（新ローンの総返済額＋借り換え諸費用）。残債2,000万円・残期間20年・現金利1.5%→新金利0.4%なら、総返済額は約260万円減、諸費用50万円差し引きで約210万円の純利益が目安。
借り換えのタイミング
金利差拡大・残期間10年以上・審査が通るうちに、が3大タイミング。勤続年数リセット・転職直後は避けるのが無難。
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※ 本記事は2026-04-19時点の公表情報・一般的傾向を整理したものです。金利・税制・各種条件は随時変更される可能性があります。実際の判断時には各金融機関の公式情報および専門家への相談をご利用ください。本記事は特定の金融商品の勧誘を目的とするものではありません。
