退職金と事業所得を含む家計設計について相談したい（具体的な税額計算・確定申告・節税判定は税理士の独占業務）（事例#0225）
FPの回答ポイント：確定申告で源泉徴収分を還付請求し青色申告と資産運用の併用を提案
退職金と事業所得を含む家計設計について相談したい（具体的な税額計算・確定申告・節税判定は税理士の独占業務）
60代前半で、退職金を一括で受け取りました。その際に源泉徴収で税金が差し引かれていますが、取られすぎている可能性があると知人から指摘されました。現在は趣味に近い形で事業を行っていて利益はほとんど出ていませんが、来年から青色申告に切り替えようと考えています。
退職金の源泉徴収分について税務署に相談した方がよいのか、節税できる方法はないのか、今後の税金の扱いをどうしたらよいのかが気になっています。
確定申告で源泉徴収分を還付請求し青色申告と資産運用の併用を提案
退職金は本来、受け取り時に税金の仕組みを説明しておくべきものですが、十分な説明を受けていないケースは多くあります。還付の可能性がある場合は確定申告書に給与や源泉徴収税額を記入し、差額が戻ってくる形になります。現在はスマホやネットでも確定申告ができますので、ご自身で行う方法も十分選択肢になります。
事業規模が大きくなれば税理士に依頼する方が効率的ですが、赤字で経費を抑えたい時期は会計ソフトの活用が便利です。退職後は「もらえるものは1円でも多く、払うものは1円でも安く」が基本方針です。日本は累進課税ですので、個人事業主として事業所得を使いながら節税し、同時に資産運用で資産を増やす方法を併用していくのが望ましいでしょう。
退職所得は退職所得控除を差し引き、残りの2分の1が課税対象となる仕組みです。
編集部解説：「老後資金・年金」の基礎知識
老後資金は「年金（公的・企業）＋退職金＋自助運用＋取り崩し設計」の4本柱で考えるのが基本。漠然と「2,000万円」を目標にするより、ご自身の支出と寿命の幅で必要額を試算するのが現実的です。
知っておきたい基礎知識
- 公的年金の見込額：ねんきんネットで65歳時点の見込額を確認。受給開始は60〜75歳の間で選べ、繰下げで最大84%増額。
- 退職金の課税：退職所得控除は勤続年数で決まる。一時金と年金で受取方を分けると手取りが増えるケースも。
- 取り崩し順序：課税口座→特定口座→NISA→iDeCo→年金繰下げの順が一般的。生涯税負担を最小化する設計が必要。
- 医療・介護費用：65歳以降の医療費自己負担、介護保険2〜3割負担、有料老人ホーム入居費なども試算に含める。
実践のヒント
- ねんきん定期便と勤務先の退職金規程を取り寄せ、65歳時点の収入を一旦数字で並べる。
- 月額の支出を「固定費／変動費／趣味・旅行」で分け、リタイア後にどこを削れるか検討する。
- NISA・iDeCo は60歳到達後も運用継続可能。一括売却せず取り崩しながら運用を続ける戦略を検討。
- 寿命のブレ幅を想定し、85歳・95歳・100歳の3シナリオで資金が持つかをシミュレーションする。
※ 本セクションは編集部による一般的な解説であり、個別のご相談に対するFPの回答ではありません。実際の判断には、ご自身の状況に応じたFPへの個別相談をおすすめします。
※ 本相談事例は、実際のFP面談を元に個人が特定できないよう編集・要約した参考情報です。回答内容は個別状況に合わせたものであり、すべての方に当てはまるものではありません。実際の金融商品・保険商品の選定にあたっては、必ずご自身でご判断ください。
事業のお金を調べたあとに
補助金や制度を調べたあと、事業と暮らしを守る3つの見方
事業のお金は、制度の対象だけでなく、資金繰り、助成金の取り逃し、家族の生活費を同時に見る必要があります。
貯めた貯金を、減らしたくない方へ「節約しているのに貯金が増えない」——どこから漏れているか、見えていますか？✓プロFPが、使っていいお金と、守るお金を一緒に整理します。無料相談を予約する→
FP相談で取り戻したいもの：売上や資金繰りに追われても、家族との外食や休む日を諦めない余白。事業資金と生活費を分け、固定費の順番を整えます。
- 資金繰りの余白を見る
- 助成金の取り逃しを確認
- 家族のお金を守る
相談者の声
事業のお金を調べた人に近い相談者の声
事業主の方は、補助金や制度だけでなく、助成金の取り逃し、資金繰り、家族の生活費を同時に確認しています。
N.Fさん（40代・男性・個人事業主）
★★★★★ 資金繰り・生活費・税金
「売上と生活費を分けたら、何から整えるか見えました」
事業固定費、生活費、税金、保険、制度活用の順番を分けたケース。
A.Yさん（30代・女性・フリーランス）
★★★★★ 収入の波・将来不安
「不安だから働き続ける、から必要な備えを作るに変わりました」
収入変動、生活防衛資金、国保・年金、教育費を整理したケース。
K.Sさん（50代・男性・小規模法人）
★★★★★ 役員報酬・退職準備
「会社のお金と家族のお金を分けて考えられました」
役員報酬、法人保険、退職金、家族生活費を一枚にしたケース。
※相談内容をもとに個人が特定されない形で要約した例です。実際の提案内容は家計・制度・時期により異なります。
無料相談の流れ
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STEP1. 予約
希望日時を選んで、無料相談を予約します（Google Meet 30分から）。
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STEP2. 事業資金と生活費を分けて確認
売上、固定費、税金、生活費、家族の支出を確認します。
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STEP3. 資金繰りと制度活用を整理
補助金、融資、税金、社会保険、生活防衛資金を同じ表に置きます。
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STEP4. 事業と暮らしが崩れない家計を整理
助成金、家族の生活費、将来資金を残す順番を決めます。
相談を担当するFP
担当FP （）
中立のFPが、家計・保険・住宅ローン・相続まで整理します。 事業資金・生活費・固定費を同じ表に置いて整理します。
安心してご相談いただくために
なぜ無料なの？
金融機関からの契約手数料で運営しております。お客さまには相談に関する料金負担が一切ございませんので安心してご相談ください。
- すべてウェブ相談です。パソコン・スマホから、全国どこでもご相談いただけます（来店不要）。
- 気軽にご相談ください。ちょっとした悩みを話して聞いてもらうだけでもOKです。
「相談しようと思っていた時に、いいきっかけだった」という声もよくいただきます。
ここまで読んだあとに
事業のお金を見たあと、暮らしまで我慢だけにしない3つの体験
事業主は、忙しさと資金繰りで家族の楽しみを後回しにしがちです。事業資金と生活費を分け、休む日や外食の余白も守ります。
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本相談事例は、実際のFP面談を元に個人が特定できないよう編集・要約した参考情報です。回答内容は個別状況に合わせたものであり、すべての方に当てはまるものではありません。FPは記事を直接監修してはおらず、相談を担当したFPとしてご紹介しています。
最終確認日：2026年4月26日
※本記事は2026年4月時点の一般的な情報であり、個別の税務・経営・法務相談に代わるものではありません。各制度の適用要件・税額は個人の状況により異なります。実行にあたっては、必ず公式情報および税理士・社労士・FP・弁護士など専門家にご相談ください。本記事の情報により生じたいかなる損害についても、当サイトでは責任を負いかねます。
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