夫婦、親の扶養費と3,000万円の保険解約後の資産運用を検討（事例#0336）
使う時期・値下がり許容度・現金で残す額を先に分ける
FPの回答ポイント：解約返戻金と預貯金を含めた総資産5,100万円で老後設計をシミュレーション
夫婦、親の扶養費と3,000万円の保険解約後の資産運用を検討
私は現在働いておらず、今後の収入と家計のやりくりについて不安があります。妻と二人の親が同居予定で、月5万円程度の追加生活費が必要になる見込みです。年金は66歳から受給する予定で、夫婦合わせておおよそ年額300万円程度となる予定です。また、死亡保険金が高額すぎる生命保険については、解約返戻金として約3,000万円を確保できる見込みなので、解約してキャッシュとして手元に置くことも検討しています。
現預金1,600万円、株式、保険解約返戻金を合わせて5,100万円程度の総資産となる見通しですが、この資産で老後の生活を安心して送れるか、どのように管理すべきかアドバイスをいただきたいです。
解約返戻金と預貯金を含めた総資産5,100万円で老後設計をシミュレーション
まずはご家族構成と年金、生活費を整理したうえで、現状の総資産5,100万円を老後資金としてどのように取り崩していくかシミュレーションすることが重要です。ご夫婦の年金は合計で年額300万円程度を見込み、生活費は食費月10万円、光熱費4万円、雑費などを合算して全体像を把握します。マンションの維持費は年間33万6,000円程度で、固定資産税や管理費などを含めて整理しておきましょう。
死亡保険金が過大な生命保険については、解約して現預金化することで手元の流動性を高めることができます。親御様の扶養費も含めた支出計画を立て、相続も視野に入れた資産配分にしておくと安心です。キャッシュフロー表を作成し、長期的な収支を可視化することをおすすめします。
編集部解説：「家計見直し」の基礎知識
家計見直しの王道は「固定費の削減＞変動費の節約」。通信・保険・サブスクなど一度見直せば翌月から効果が続く項目を優先します。
知っておきたい基礎知識
- 固定費の主役：住居費・通信費・保険料・サブスクの4つで月10万円超のご家庭も多い。年単位での見直しが効く。
- 先取り貯蓄：給与振込口座から自動的に別口座へ移す。残ったお金で生活する仕組みが最強。
- 3口座管理：「日々使う口座」「貯める口座」「投資する口座」に分けると家計が見える化する。
- 家計簿アプリ：マネーフォワード・Zaim等で連携すれば、固定費の重複や不要なサブスクを発見しやすい。
実践のヒント
- 通信費は格安SIMで月3,000円以上、ご家族で月1万円以上の削減が見込めることが多い。
- 保険は「公的保障＋会社の保障＋既加入分」を整理し、不要な重複を解約する。
- クレジットカードは2〜3枚に絞り、固定費を集約してポイント還元を最大化する。
- 毎月の収支を「先取り貯蓄→固定費→変動費」の順で配分し、残ったら投資に回す。
※ 本セクションは編集部による一般的な解説であり、個別のご相談に対するFPの回答ではありません。実際の判断には、ご自身の状況に応じたFPへの個別相談をおすすめします。
※ 本相談事例は、実際のFP面談を元に個人が特定できないよう編集・要約した参考情報です。回答内容は個別状況に合わせたものであり、すべての方に当てはまるものではありません。実際の金融商品・保険商品の選定にあたっては、必ずご自身でご判断ください。
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本相談事例は、実際のFP面談を元に個人が特定できないよう編集・要約した参考情報です。回答内容は個別状況に合わせたものであり、すべての方に当てはまるものではありません。FPは記事を直接監修してはおらず、相談を担当したFPとしてご紹介しています。
最終確認日：2026年4月26日
※本記事は2026年4月時点の一般的な情報であり、個別の税務・経営・法務相談に代わるものではありません。各制度の適用要件・税額は個人の状況により異なります。実行にあたっては、必ず公式情報および税理士・社労士・FP・弁護士など専門家にご相談ください。本記事の情報により生じたいかなる損害についても、当サイトでは責任を負いかねます。